家庭消费游戏规则应改弦更张

从根本上说，如果家庭收入得不到提高，医保和养老金体系没有完善，鼓励家庭消费就无从谈起。因此，与降低家庭储蓄率或刺激投资相比，我们更应关注如何提高家庭收入以及如何完善社会保障体系。

在1998——1999年间，政府刺激消费的政策取得了显著效果，改变了家庭消费的游戏规则。当时取消了城镇福利分房，原来分配的住房以低廉的价格向租房人出售。通过此举，众多租房户取得了房屋产权成为房主，提升了家庭收入，削减家庭储蓄。事实证明，这一政策在此后的10年间对私人消费提供了重大支撑。

10年之后的今天，消费者或许需要从另一次游戏规则的改变中获益。目前旨在刺激农村消费的家电下乡规模仍然有限。除此之外，还存在许多可选方案，但每一样实施起来都有一定困难，具体包括：

大规模投入资金完善城乡医保体系。目前医保投入已较过去增加很多，但仍然不够。

降低各类收入群体的个人所得税，并简化税率档次。目前，许多家庭需缴纳较高的个人所得税，应考虑降低个税税率。此外，需要改善税收体系，保证对高收入群体课税。

另一个选择是降低企业和个人的社保缴费额，由国家承担更多社保费用。目前，由企业和员工共同支付的社保缴费相当于工资成本的42%，实属负担过重。这种过重的负担使许多企业和员工开始设法逃避缴费。降低社保缴费，或降低个人收入所得税率，可以提高职工的实际工资水平，进而增强人们的信心。只有这样，我们才会看到家庭消费的可持续增长。

改革利率机制也是一个不错的选择。目前，家庭储蓄得到的利息很低，而银行高息向企业放贷以赚取利润。如果存贷款利率都由市场决定，二者将更加接近。这对家庭和企业来说是一个好消息。由于储蓄倾向较强，存款利率提高将显著提升家庭收入。