实例解读：新标准覆盖道标和工标

据记者了解，事实上，国内在伤残鉴定标准上有很多个标准，其中使用得比较多的是道标、工标两个国家标准。

面对新标准的残疾项目达500多项，中保协将其分为三大类，即核心类、二类和三类。

据了解，中保协在2008年即已启动了修订工作，同时为此成立了专门的项目组，其总体修订思路以扩大原表的残疾项目覆盖范围、提高消费者保障程度为方向，在修订过程中，合理评估和引用“工标”、“道标”等国标，积极借鉴和吸收国际先进经验，引入世界卫生组织最新残疾编码标准，新增建立护理依赖判断标准，并尽最大可能收集、分析业内外残疾给付相关数据，夯实数据基础，分析发生率变化情况，合理确立扩项后保障范围，确保行业意外险业务平稳过渡。

而从目前记者获得的征求意见稿来看，新标准与旧标准相比较，新标准规定的项目更为细化，下面我们就以眼睛和耳朵为例来了解一下两个标准的区别。

以眼部损伤为例，对于眼睛的损失不光在核心类中有规定，二类、三类也都有规定，如“双眼视功能障碍（矫正视力等于0.5）”被定为第三类9级。同时，在耳朵方面的其规定也是相当细的，如“一侧耳廓结构缺失（或畸形）大于等于10%”被定为第三类10级。

悬念待解：意外险价格会否涨价？

因为价格低廉，意外险可谓是商业保险中最亲民的险种，来自保监会的数据显示，2012年人身意外伤害保险销售额高达386亿元，仅以相对较贵的意外险卡式保单人均100元的保费粗略计算，2012年约有3.86亿人次（有重复购买情况）购买意外险保单。

尽管新伤残标准有望近期出台，但何时实施还不得而知。有保险专家分析认为，人身险伤残新标准实施还需要解决一系列的问题，如涉及新产品费率厘定、旧保单与新标准衔接等。

据记者了解，目前现行人身险伤残标准相对应的赔付比例会直接影响人身险产品费率的制定。一旦伤残项目大幅增加，将会导致费率上调、保费增加的局面。部分保险公司人士表示，目前人身险费率市场化工作正在推进，有望年底正式开展试点，届时，伤残评定也会作为不可或缺的一部分，影响费率改革的进程。

值得一提的是，对于新旧标准如何衔接的问题，上述征求意见稿中已初步明确为适用于保险公司新签发的保单。而对已生效的保单各公司则应做好客户服务工作。

理赔样本：美亚的5%自由裁量权

近日，北京朝阳法院给保监会发出司法建议，建议大幅修订《比例表》。随后，记者就开始调查一些保险公司的意外险产品，以了解有无保险公司不采用此前人民银行标准的情况。

据某险企不愿具名的理赔人士透露，大多数保险公司在理赔时沿用了《比例表》的标准进行理赔，而美亚财产保险公司 （以下简称美亚保险）的旅行险大多数也沿用这个标准，但一部分意外险却并没有沿用这个《比例表》的标准。

以美亚保险的团体意外伤害保险为例，该公司的团体意外保险并未使用原人民银行的《比例表》7级34项的标准，而是按身体部位来划分。

据了解，该公司的《比例表》按人身体的部位进行划分，如分为头部、面部、眼睛、鼻部及口腔、耳、颈部、盆腔、胸部及躯干、腹部、泌尿生殖器官、手及臂部、手指、腿及脚趾及其他共计14个部分。其根据每个部分的不同损失情况对应不同的保险金给付比例。

此外，该公司还在合同中规定，若残疾程度为《比例表》内提及的项目以外的肢体永久完全残缺，该公司将视具体情形给付保险金，但其最高给付比例不超过保险金额的5%。

该公司相关人士坦言，这是他们公司合同中对意外险有一个自由裁量权，这样做可以避免一些不必要的纠纷。

陈雨露称2017年前可实现利率市场化

“没有利率市场化就没有统一的市场，没有健全的货币政策传导机制可言。”人大校长、央行货币政策委员会委员陈雨露近日在其撰写的 《走向核心国家中国大金融战略与发展路径》研究报告会上如是说。

5月24日，国务院批转发展改革委关于 “2013年深化经济体制改革重点工作意见的通知”（以下简称《通知》），其中涉及到金融改革部分，发改委首先提出，稳步推进利率汇率市场化改革，稳步推进人民币资本项目可兑换。

“如果按照平均20年，最长23年(印度)的时间表粗略推算，中国的利率市场化改革在2015年~2017年即可完成。”陈雨露在其撰写的报告中，提出了利率、汇率改革的明确时间。

利率、汇率市场化是重点

从发改委此次对2013年金融体制改革的意见中可以看出，利率汇率市场化改革是今年的重点内容。

上述《通知》要求稳步推进利率汇率市场化改革，逐步扩大存贷款利率浮动幅度，建立健全市场基准利率体系。完善人民币汇率形成机制，充分发挥市场供求在汇率形成中的基础性作用。

1996年，央行放开银行同业拆借利率改革，标志着我国利率市场化进程的开始，此后，利率市场化持续推进。2012年以来，央行进一步放松了金融机构人民币一般存贷款利率的浮动区间范围，存款利率上限首次上浮，贷款利率下限进一步下浮，利率市场化迈出了重要一步。

中央财经大学教授郭田勇日前接受记者采访时表示，今年利率的上浮空间可能会增大，利率浮动的范围可能从10%提示至20%，甚至30%，达到一种基本的市场化。

陈雨露在其撰写的报告中，提出了利率、汇率改革的明确时间，他认为竞争和信贷市场上的利率扭曲已经开始“倒逼”利率市场化改革，“如果按照平均20年，最长23年(印度)的时间表粗略推算，中国的利率市场化改革在2015年~2017年即可完成。如果结合中国在2020年之前实现资本账户开放，那么利率市场化在2015~2017年之间完成也是比较合理的时间安排。”

近日，人民币升势不减，而这也使我国的外贸出口企业受到影响，一些热钱也纷纷流入，汇率想要市场化难度可见一斑。

陈雨露表示，在推动利率市场化的过程中，相关配套制度的改革也必须跟上，加强金融市场基准利率体系建设，提高上海银行间同业拆借利率(Shibor)的基准性，引导金融机构完善利率定价机制；建立存款保险制度要逐步完善金融安全网，促进优胜劣汰的过程中有效保护存款人的利益，维护金融体系的整体稳定。

人民币国际化需30年？

人民币国际化最直接的体现是提升了人民币在国际市场中的地位，而资本项目可兑换是人民币国际化的重要组成部分。

《通知》要求，稳步推进人民币资本项目可兑换，建立合格境内个人投资者境外投资制度，研究推动符合条件的境外机构在境内发行人民币债券。

陈雨露认为，英镑和美元成为国际主要储备货币分别用了55年和50年，人民币国际化也将是一个渐进而长远的过程，“未来30年（即到2040年），中国应该通过两个”三步走“战略来实现人民币国际化。”

原中国银行副行长张燕玲昨日向记者表示，国际化不是所有的国家都在用人民币，现在日元也是国际化，只要人民币达到了一定的比例就是国际化，前提是自己能控制风险进行兑换了。

“中国全球金融战略的核心，就是人民币怎么能够实现国际化。不是完全替代美元，起码要能做到和美元竞争，和欧元竞争，三权鼎立也好，竞争也好，这是中国面向未来一个非常非常关键的话题。”农业银行首席经济学家向松祚日前在2013年中国金融论坛上表示。(黄俊玲)