记者 苗燕 李丹丹

日前召开的全国金融工作会议对未来的金融工作作出总体部署，随后央行工作会议也对具体细项做出重点规划。近日，多位研究人士纷纷献策，对工作重点提出了设想和建议，其中存款保险、利率市场化等多个议题成为关注的焦点。

发展存款保险时机已成熟

央行在年度工作会上强调，要进一步做好建立存款保险制度的准备工作。事实上，有关部门认为，存款保险制度经过多年的探索与研究，目前推出的时机已经成熟。

所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度，该制度意味着政府对银行的隐性担保将变为以法律形式为主的显性担保，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用。

中国国际经济交流中心常务副理事长、全国政协经济委员会副主任、中共中央政策研究室原副主任郑新立透露，高层认为要通过兴办各类存款保险公司，用市场机制来化解金融风险，同时还要建立贷款的担保机制。区域性的监管机构、监管责任应当由地方政府、地方的金融监管机构负监管责任。除了用行政手段、通过监管来化解风险，还要通过市场机制，走保险的路子，通过市场建立保险机制来化解金融风险。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示，如果没有存款保险制度，利率市场化以及金融机构准入门槛降低以后会出现问题，所以要通过存款保险制度来保护金融投资者的利益，这样对银行业的稳健经营很重要。

他同时指出，通常认为中国的几家国有银行不存在破产倒闭的可能性，推出存款保险往往容易增加成本，因此这些银行可能并不积极。这是推行存款保险制度的一个障碍。但如果只让中小银行加入，可能会使得中小银行的经营成本增加，反而会使得中小银行发生道德风险，发生逆向选择，因为经营成本高就会冒险做更高收入的业务，从而进行弥补，这样使中小银行出问题的风险会更大。因此，所有的商业银行都要参加存款保险。