二、 理财方案

1.现金规划

建立适当的家庭储备金，以防止意外、失业等情况发生时，缓冲其对家庭财务的冲击，建议保留4800元作为备用金，用于活期储蓄或投资于货币市场基金。另可办张信用卡，以备不时之需。

2.保险规划

在社保的基础上，需增加商业保险来完善家庭保障计划，因此，一方面需要补充健康险；另一方面需要追加定期寿险和意外险。虽然终身寿险是更理想的选择，但考虑到家庭近几年购房可能导致资金紧张，定期寿险是比较合理的安排。孩子年龄尚幼，体质较弱，应着重考虑重大医疗保险和住院保险。根据保险的“双十”原则，建议保费控制在年收入的10%，保额为年收入的10倍。

3.教育规划

为孩子建立高等教育金专用账户，孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应及早准备。以现有普通生活费和教育费的标准来测算，现在大学费用每年为 2.5万，4年则需要10万，按4%的增长率计算，16年后需要187298元。建议您采用定期定投基金方式积累教育费用，每月定投623元于年预期收益率为6%的优质基金中，届时可筹集资金约20万元，届时可满足大学期间教育金筹集。

4.消费规划

打算购置价值45万元的住房，以目前家有资产来看，全额付款是不可能的，按照首付30%计算，需要筹集的首付款额为13.5万元，在满足以上规划以后有，建立购房专用账户，从活期，定期储蓄以及现有基金中提取70000元作为购房启动金，每月定投1000元于此账户，4年内可筹足首付款。另建议购房的月供不得超过每月收入的30%，即940元，按照目前房贷利息6.14%计算，预计在17年内偿还完毕。

5.养老规划

从现有基金中拿出4万元作为启动资金，建立专用养老账户，并从每月结余中提取500元于预期年收益率为6%的稳健型基金，以后可随着自己收入的增加可适当增加每月定投额，为自己积累足够的养老金。