为老人“购险”，是市场化投放福利

北京市300万老年人口，无论是不是北京户籍，今后在乘坐公共交通或逛公园等公共场所、或参加一些社会活动时，如发生跌倒、摔伤等意外伤害，均可获得意外伤害保险赔付，最高可获20万元。27日，北京市民政局宣布，约7万低保、“三无”、失独等老人的保费将由政府买单，其他老年人可自主投保，保费一年仅15元。（11月28日，《京华时报》）

地方政府出资为老人定制“意外险”，自然是善举一件。某种意义上说，该项目能够推行，既得益于财政收入不断攀升，也与金融市场内保险产品的多元与细分密切相关。

据悉，“老年人意外伤害险虽由政府主推，但其操作、执行等均由商业保险公司负责”——换句话说，这实际上是“政府购买公共服务”的又一经典案例。

“意外伤害险”所提供的，其实是一种补充性保障。在由退休金、职工医疗保险、居民养老保险等构成的兜底体系之外，“意外险”等商业险种给了民众“再加一道锁”的可能。但在过去，商业保险一直是由当事人自愿付费，如北京这般“政府出资为困难老人买意外险”的做法，实则并不多见。

这一举动的明智之处在于，职能部门以较低的成本、较简单的运作手法，便迅速实现了一次性改善目标群体福利水准之目的。正因如此，此事的最大参照意义，并不是提醒各地要见贤思齐，而是启发了公共职能机构如何向社会输送善意。

曾几何时，当民政部门谈及关怀困难群体，往往都逃不开走访慰问、送米送油的刻板路数——整个过程亲力亲为，费时费工不说，最终效果也常难尽如人意。然而，倘若职能者刷新思路，更多正视并化用市场之力，程式化、套路化的“扶弱济贫”事业，想必已是另一种局面了吧。

北京团购“意外险”的事例表明，公职部门采用市场化手段投放福利，具有理所当然的合理性。一方面，政府机构具备天然的议价优势，既可因项目体量之大而压低价格，又能在招标环节控制成本；另一方面，商业公司拥有标准化的办事流程、成熟的渠道架构、周全的服务意识，必能给民众塑造全然不同的体验。凡此种种，显然是“门难进、脸难看、事难办”的公办服务窗口无法比的。

政府部门向市场企业团购服务，规模化效应最终转化为显性的利益，如此一来，北京老年人意外伤害险方才“费用低、范围广、理赔标准高”。所以，可以确信的是，一旦我们更多认可市场的价值，更多融入市场的逻辑与体系，“投放民生福利”的过程，便还可挖掘出极为可观的降耗增效空间。