老人投保应首先考虑健康险和意外险

“想帮家里的老年人买份保险，但是发现好多险种的投保年龄都只保到60岁或者65岁，老年人买份保险真难。”近日，市民陆小姐向记者感叹，想帮年迈的母亲买一份保险，但是咨询一圈后发现，过了55岁的老年人想投保，多数保险公司都不愿意接单，“就算愿意接单的都需要加保费，真是不划算。”

保险专家表示，对于老年人投保，甚至会出现保费和保额“倒挂”的现象，即所缴纳的保费甚至要高过总的保额，对于投保人来说是很不划算。

有保险代理人告诉记者，自己卖过的保单中，投保人年龄最高的是60岁的一位老婆婆，“当时那份保险的投保年龄最高限制为60岁，所以她算是‘踩线’投保。”

据介绍，对于55岁以上的投保人投保寿险，保险公司都会要求对投保人进行体检，“那位60岁的老婆婆体检之后，发现身体有点小状况，于是保险公司要求对投保人进行加费。当时那份寿险是要求老婆婆每年交保费2万元，缴费期为10年，总共保额为20万元，保障期终身，但是由于体检之后，保险公司对其加费，这也就意味着老婆婆每年缴费22000元，十年总缴费22万元，而保额却只有20万元。”

寿险越早投保越便宜

记者在某寿险公司的官网上查询系列个人产品发现，基本上无论年金保险、重疾险还是意外险，其投保年龄都明确规定为“凡出生28日以上、65周岁以下，身体健康者均可作为被保险人。”而部分产品的投保最高年龄仅为55岁或者58岁。“对投保年龄有所限制，是出于高龄投保人出险概率较高，而保险费率的标准要求很高，然而高额保费却不易被大多数老年人接受。”

专家指出，“寿险投保一般都是越早投保越便宜，等到了高龄再投保则会出现保费高的情况。”

据介绍，目前，国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒或者保费被提高。

老人仍有投保必要

事实上，对于终身寿险或者是定期寿险等以身故为给付条件的寿险产品来说，老年人投保已经意义不大，而且一般的养老保险都是针对年轻人而言，老年人购买意义并不大。“但是对于重疾险来说，尽管保费和保额出现倒挂的情况，但是并不排除保险也可发挥重大的作用，例如上面提到的，老年人投保后的三四年内出现重疾或者身故，保险公司依然可以进行20万元的赔付。”

“但是对于有条件的消费者来说，还是尽量选择尽早投保，尤其是保障期为终身的产品。消费型重疾和定期寿险的保障时间都是有限的，消费者在投保完成之后，一旦保障期限过了，很有可能出现保障的空白期，而一旦要重新投保，则会出现保费较高的情况。”保险专家提醒，从保险产品的费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。以重疾险为例，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品保额相同的情况下，保费有时会相差20%左右。

意外险是投保首选

资料显示，老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。据了解，50~70岁是人骨折的高发年龄段。

保险专家表示，对于老人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。

其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。而医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

此外，对于老人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。

记者了解到，有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外，首次投保年龄甚至为80岁。值得注意的是，老年人专属意外险则比普通的意外险要贵，保障范围和保额也相对更低。文/记者周慧