卡奴，即是使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养帐等方式，一直在还利息钱的人。涂志云将卡奴的具体特征归结为三点：卡多；每张卡的消费量和信用额度高；每月循环还款，但只是部分还款。

“这部分人为银行贡献利息。只要能够按时还款最低额度以上，他们是银行的最好客户。”涂志云告诉记者。

他认为，卡奴可以分为两种。第一是主动型卡奴。他们需要用钱，如做生意、买房子、炒股 票等，信用卡被用作融资工具。这些用卡者知道自己的风险，“不乏持有十余张卡，套现数十万的情况。这种人最危险，一旦预期希望达不到，非常有动力放弃自己的契约。”

第二种是被动型的卡奴。他们有一定的收入来源，信用卡主要用作消费。欠款主要是因为冲动型消费。“如果他们能合理地控制自己的消费预期，通过债务重组、可以很好地还款。”涂志云分析。

催收行业是接触卡奴的另一渠道。根据催收人员的经验，年龄在30岁-35岁的“主动性卡奴”更加容易还款。银行很容易通过购买的金额、频率、种类等鉴别出两类卡奴，同时也希望自己的客户有一定程度健康的透支。

被遗忘的费用

“年费、滞纳金、取现费和超限费，是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”从事信用卡服务行业十多年的资深人士董峥介绍，很多银行刷卡免次年年费，但是要求不同。

记者注意到，有的银行刷卡3次免次年年费，有的刷6次；更有银行要求，需要有六个月，每月刷卡一次才能免年费，一旦持卡数量多，持卡人很容易遗忘。

取现费用指的是从信用卡提取现金所付的费用。董峥介绍，取现有两种。一种是透支取现，一种自由存款取现（溢缴款），后者有的银行免掉了，但前者一直存在。

“通常1万元的额度要收1%-3%的取现手续费。但如果通过柜台取现，费用是千分之五。有一次我一个朋友取了7万元现金，顺手就存在信用卡里了，我给他算，以后这笔钱直接都取出来需要付2100元手续费，他当时就愣了。”他说。

此外，还有一个“超限费”科目。即每张信用卡有一定的额度，但实际消费时刷卡金额一旦超过信用额度，超出部分会收取的费用。据央行规定，各银行制定的信用卡超限额度应控制在总额的10%以内，银行可按超额部分的5%收取超限费。

滞纳金则是指当还款人没还够最低还款额时，按最低还款额未还部分比例需支付的费用。

但这些收费的规定，信用卡办卡人员多数不会明言，申请表后的收费说明也很快在表单填完后被收走，而且银行也不会事先提醒。

这些被忽视的费用及复利，是卡奴现象的推手。

对于信用卡制度建设，涂志云建议，首先要建立起全国个人征信和评分体系，“目前只是黑名单制度，要奖励信用良好的人。目前提供一个简单的报告，但缺少客观的评分。”此外，他建议加强对银行直销和催收人员的管理。