选择“等额本息”的还贷族 本月房贷可能不降反升

海西晨报讯（记者 钟宝坤）央行去年的五次降息，使得存贷款利率双双降至历史低位，房贷基准利率从去年年初的6.15%下调至目前的4.9%，降幅已高达20.33%。记者了解到，由于房贷月供多采取次年调整的模式，因而五次降息月供累积降幅将在今年1月和2月集中体现，据测算，一百万元20年贷款月供将减少700余元。不过，银行房贷工作人员告诉记者，由于跨年分段计息，1月还款时间较为靠后的市民，月供可能会不降反升，请房贷一族注意还款金额，以免影响信用记录。

百万房贷可省一部轿车

去年，央行接连五次降息，房贷利率一直下降。以五年期以上利率来看，2015年1月的利率还是6.15%，此后，3月降息0.25个百分点，5月降息0.25个百分点，6月降息0.25个百分点，8月降息0.25个百分点，10月降息0.25个百分点，直到目前，利率已变成了4.9%，达历史最低值。

银行工作人员为房贷族算了一笔账。如客户贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法，执行基准利率（4.9%），月供变为6544.44元，总利息为57.06万元。如客户在去年年初，年内首次降息时办理100万元贷款，同样贷款期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。经年内五次降息，月供将减少706.68元，20年总利息将减少16.96万元，相当于省下一部轿车。

1月房贷可能不降反升

记者获悉，目前贷款利率调整最常用的是次年调整的方式。按规定本年度内如遇利率调整，老客户房贷利率要等到次年的1月才调整。去年央行五次降息，客户房贷月供和利息累计变化需等到本月才能集中体现。不过值得注意的是，1月和2月的还款额会有差别。目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，1月的月供还款相对特殊，其刚好跨年分段计息。因去年12月21日至31日期间仍执行旧利率，今年1月1日至20日才执行新利率，因此1月份房贷利息会下降，但根据等额本息计算公式重新计算，还款本金却有可能上涨。

银行工作人员告诉记者，供房者还的本金上涨的幅度可能会超过利息下降的部分，所以才会出现月供“不降反升”的怪事。事实上，供房者1月多还的是本金，并不是利息增多，2月份以后，计息方式就会恢复正常，还款金额就会下跌。

银行工作人员提醒，1月的月供并不能代表今年全年的月供标准，应以2月所交的月供金额为准。建议市民在1月月供还款日之前多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。

提前还贷未必能省钱

记者获悉，有少部分客户房贷月供并不一定会调整，这是因为其所采用的贷款利率调整方式不一样。目前银行除常用的次年调整外，还提供对年对月或次期调整等个性化调整方式。前种方式如当年8月办理贷款，月供就要等第二年的8月起调整；后种方式则是当月利率如有变动，下个月就执行新利率。

此外，由于每个人的贷款金额、期限等不一样，因而房贷客户下月还款额也各不相同。客户想了解自己房贷月供降多少，一是可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额；二是已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。不少银行也会发送客户月供新变化的短信及时提醒。

年底，有市民想提前还贷，看能否省一笔钱。银行工作人员表示，市民用等额本息的方法来做贷款，如没有超过贷款年限三分之一，那么提前还款还是较划算的；如已超过该年限，如贷了15年，已还了10年以上，就没有必要。