讲好普惠金融的“中国故事”

近日在罗马举行的联合国粮农组织投资日大会上，回农村创业的大学生杨德超、湖南平江县农民艾煌兮、吉林前郭县农民胡志全分别通过蚂蚁金服获得贷款成功创业的故事，让各国代表对中国普惠金融特别是农村金融服务刮目相看。蚂蚁金服有关负责人受邀参加投资日大会，介绍了推进农村金融服务的三种模式——数据化310模式（3分钟申请、1秒钟审批、零人工干预）、“线上+线下”熟人模式、供应链金融模式，引起参会各国人士的广泛关注。

与城镇居民相比，农村居民享受金融服务的最大瓶颈是信用记录不足，也缺乏有效的抵押物，导致金融机构对放贷风险估计较高，提供农村金融服务的动力不足。这是一个全球性的难题，在中国也不例外。在传统的金融服务格局中，普通农民特别是贫困地区农民的金融需求往往被忽视，有的地方长期未有金融服务惠及，农民的生产生活受到很大影响，发家致富更是无从谈起。互联网金融的兴起，为改变金融服务的严重失衡状态提供了技术支持，让偏远地区、贫困地区农民也能享受到便捷的金融服务。

杨德超、艾煌兮、胡志全三人获得的金融服务，代表了农村金融服务的三种模式。杨德超用“农村淘宝”做代购生意，有完整的销售数据、还款记录等作为评估指标，适合数据310模式，蚂蚁金服通过内、外部大数据分析，对他进行线上信用评估和资格审核，很快为他确定了贷款额度。艾煌兮没有相关线上经营数据可供评估，蚂蚁金服采用“线上+线下”熟人模式对他进行信用评估，为他确定了3万元贷款额度。在“供应链金融模式”中，金融科技企业通过龙头企业的信用背书和上下游数据，对胡志全这样的农民、养殖户进行更全面的信用评价，为他们提供从贷款到销售的生态链金融服务。

无论是像杨德超那样，通过线上渠道轻松申请贷款用以巩固创业项目，还是像艾煌兮那样，通过线下熟人担保和线上渠道导引相结合的方式获得贷款，还是像胡志全那样，不但从金融科技企业那里获得贷款，还获得包括产品销路等在内的生态链金融服务，原本与传统金融服务“相隔千里”的农村居民，足不出村甚至足不出户，就获得了与现代金融服务“近在咫尺”的金融消费体验。金融服务“飞”进农村地区的寻常百姓之家，为普通农民改善生产生活条件、投身大众创业万众创新提供了金融支持，充分体现了金融科技服务强大的普惠性功能，凸显了新金融、新技术服务实体经济和改善民生的巨大作用。

农村金融服务供应不足是全球性难题，中国近年来在农村金融服务领域进行的探索与创新，引起了全球性的关注，杨德超、艾煌兮、胡志全三位农民受惠于农村金融服务的故事，因此登上了联合国粮农组织投资日大会的讲坛，成为了普惠金融“中国故事”的范本。中国普惠金融的经验可以分享给世界，尤其可以在和中国国情相似的国家和地区推广——世界银行行长金墉日前在杭州访问时表示，世界银行希望和中国一起，为非洲的银行、小微用户提供普惠金融服务。

7月14日至15日召开的全国金融工作会议强调，金融是国家重要的核心竞争力，要积极发展普惠金融，建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。建设普惠金融体系的一个重点，就是要发挥互联网金融包容性大、延展性强的优势，在广大农村地区构建针对农民生产创业实际，满足农民多层次、多样化金融消费需求的金融服务保障体系。中国的成就也是世界的成就，我们在农村地区以及全国能够做好普惠金融这篇大文章，也一定能够在全世界讲好普惠金融的“中国故事”。