暂停校园贷须“休疗并举”

运用行政“有形的手”把一些不良的金融服务机构挡在市场之外，守住市场的边界。但是，市场的问题更宜用市场“无形的手”来自我调节与规范，还须“休疗并举”，加快推进金融服务市场改革，健全法治、信用治理体系，引导互联网金融服务的升级转型。

银监会、教育部、人力资源社会保障部近日下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷。现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，逐步消化存量业务，明确退出时间表。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，降低校园贷风险的同时，需要正视学生群体合理的金融服务需求，引导学生理性消费。（见本报A17版）

对于校园贷乱象，普遍的观点认为应当疏堵并举。“疏”即是开前门，给大学生提供安全规范的校园金融服务。如，此次《通知》也要求，商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发金融产品，为大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率。“堵”则是加大不良网贷机构的治理力度，把非法的金融服务堵在校园之外，给大学生金融消费设置安全网。

全面暂停校园贷即是堵的有效举措，不过，不区分校园贷机构的优劣，一刀切的暂停，多少都有以堵代疏的嫌疑，同时，在正规规范的金融服务没有真正构建并占主导地位之前，其成效未必能赢得人们的信心。

校园贷乱象突出，既有其特殊性，大学生金融消费能力存在短板、容易冲动，也有其普遍性，即金融消费的市场规律，如何规避防范信贷消费的信用风险，提供健康良性的服务。当下的校园金融服务乃至社会金融服务，并没有形成比较充分“良币逐劣”的市场环境。一方面，覆盖全民的社会征信体系尚未建立起来，信用消费风险防范成本高，诸如银行等正规金融机构难以入驻校园正是这个原因；另一方面，金融服务行业特别是互联网金融，还有待进一步培育和规范，扶持做大做强，并确立依法依规运营的市场机制，配套严格的监管机制。而当下一些针对校园网贷机构，更像是“互联网+民间借贷”的模式，这也是校园贷乱象突出的重要原因。

暂停校园贷从字面也可理解，“暂停”非长久的临时举措，更像“休克疗法”。运用行政“有形的手”把一些不良的金融服务机构挡在市场之外，守住市场的边界。但是，市场的问题更宜用市场“无形的手”来自我调节与规范，还须“休疗并举”，加快推进金融服务市场改革，健全法治、信用治理体系，引导互联网金融服务的升级转型。