坚持市场原则 突出创新与规范促进我国现代支付与金融服务业健康发展

三、《办法》为支付机构提供了差异化的创新支撑，通过分类管理、正向激励来提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平

在《办法》的制定过程中，支付清算协会多次组织支付机构征求意见，从反馈的意见来看，支付机构主要担忧《办法》对其业务创新限制太多，影响到用户体验和业务竞争力，不利于机构的市场拓展，削弱网络支付未来发展的潜力和在互联网经济中的地位和作用。

《办法》首次引入了支付机构分类管理和正向激励的管理思路，有利于进一步调动支付机构发展的积极性。依据监管部门对支付机构的综合评级和达到实名制的支付账户比例将支付机构分为三类，不同类别的支付机构在监管要求上有着梯度差异。如综合评定A类且实名制落实较好的机构支付账户余额付款单日限额可以提高到10000元，综合评定B类且实名制落实较好的机构是7500元，而综合评定为C类或实名制落实未达标的支付机构则严格执行5000元的交易限额措施，比如说综合评定A类且实名制落实较好的机构支付账户与非同名银行账户之间可以相互转账，其他机构则不允许等等，这些依据分类管理实施的差异化管理措施，对网络支付市场的发展格局产生重要的影响。

（一）在这种管理方式下，综合评定等级高的支付机构的创新不受影响，反而得到强化。综合评定等级高的支付机构将会获得政策支持，市场创新的优势和业务拓展的潜力将更加巨大。《办法》允许综合评定A类且实名制落实较好的机构可以运用采取经人民银行评估认可的、能够切实落实实名制要求的其他客户身份核实方法，这就为支付机构在身份验证的技术创新预留了空间，比如远程开户中“刷脸”技术的应用。《办法》允许综合评定A类且实名制落实较好的机构对电子商务平台上的个人卖家参照单位客户管理等，有利于支付机构针对特定客户提供个性化的服务。通过这种差异化的措施，使那些综合评定等级高支付机构能够获得业务上的明显优势，充分享受到合规红利和创新便利。

（二）分类管理措施可以防止“一刀切”，有利于营造公平公正的市场环境。当前，具有相关网络支付业务许可的支付机构大约有100多家，前10家支付机构占据了市场份额的80%以上，从事网络支付业务的支付机构实力、业务规模相差悬殊，经营阶段、业务类型和商业模式也千差万别，如果用一个标准来管理，势必产生很多不适应性，对于支付机构来说，也不公平。同时，分类管理的设计有利于形成正向激励的机制，鼓励支付机构遵循监管和发展的导向，不断提高风控水平，改进管理和服务水平，以获得更高的评价等级，获得更为有利的政策支持和发展环境。

（三）分类管理、差异化监管的实施，客观上会形成“好的更好、坏的更坏”的马太效应，有利于市场格局优化。一方面，促使支付牌照价值的分化，比如说同样的支付业务许可证，由于C类支付机构在业务上受到更多规制，其牌照价值就会远远低于A类,必然影响到未来发展、上市或者重组价值。另一方面，也会令一些没有开展实质性经营或者亏损巨大的支付机构心生退意，有利于整个支付市场的优化布局和理性发展。从这个意义上来说，《办法》的出台，对于支付市场来说，将会有一场整合，进一步优化市场环境。