大病保险须有“大保障”思路

据《人民日报》报道，多地大病保险实施方案相继出台，各地参保人患大病后报销比例明显提高，家庭负担减轻。虽然各省区的筹资水平和报销比例等要求不同，但总体来看，大多数地区筹资水平在人均20元以上，经过基本医保报销后，实际报销比例均不低于50%。

作为基本医疗保障的补充，大病保险从出台到落地如此迅速，既源于政府改善民生的决心驱动，也在于制度照顾到了地区间发展的不平衡。众所周知，我国医疗保障体系针对不同人群有不同的制度安排，涉及部门较多，标准也不一样，以大病保障为例，分别有卫生部牵头的新农合重特大疾病保障、民政部主导的大病医疗救助以及本轮由发改委牵头的大病保险。要最大限度减少不同制度、不同体系、不同部门的保障“缝隙”，就应在突出各自特色的同时，增强部门间的统合协调能力，以“大保障”思维推进制度衔接。

眼下，参保人最现实的关切有两个，一是大病医疗的经济负担能否切实减轻，二是异地就医能否顺利对接和及时报销。在现实操作中，如果基金统筹层级过低、保障病种不全，或者报销手续繁琐，都可能使参保人的保障待遇打折扣，减弱医疗保障制度的公信。

秉持“大保障”思维，首先必须切实提高各地大病保险的统筹层级。从以往社会保险的实践看，统筹层级过低是保障水平不高、异地享受保障困难的主要原因。中央有关开展大病保险的文件要求最低实现市级统筹，各地应以此为底线，一方面，一些县级医院尚不具备治疗大病的能力，另一方面，基金的“池子越大”，整体互济能力越强。

其次，要发挥好政府和市场的两个积极性，扬长避短。政府主导保障的是大病保险的公益性本色；同时，要发挥商业保险机构的专业特长，使大病保险的运行顺应市场规则，拥有不竭的活力。商业保险机构有其逐利性，在大病保险的实践中，应当营造充分竞争的环境，避免商业保险机构“一家独大”，才能保证参保人选择权和保障权益的最大化，使其在商业机构面前不居于弱势地位。

可以预见，随着各地大病保险的推进，过去城乡居民特别是中低收入者“病不起”的担忧将有所缓解。随着经济发展带动地区差异和贫富分化的消弭，民众对医疗保障的期望值也将随之提升，大病保障资源必然在动态中趋向均衡和统一。这不仅需要从制度“软件”上不断消除不同地域、人群之间的标准差异，也需要公立医院改革、医疗资源配置等“硬件”配置的及时跟进，从而真正实现大病保障的“大融合”。