曾几何时，很多中国学者极力批评中国老百姓的储蓄习惯，然而，风水轮流转，美国今天正在检讨国民过度消费的问题，要学的，正是中国固有的。中国固有的，却原来是最先进的。中国的银行与金融业，需要的是在我们自己中国传统文化及理财观念的基础上，善加疏引与利用中国人的保守理财观念，创新我们的金融产品。

资料图片：英国第二大银行苏格兰皇家银行

　　美国投资银行五大三毙，另两家被美国政府收容为可吸收存款的银行，才算化险为夷。若说投行因经营手法与投资理财产品太过激进，难逃次按一劫，再看美国传统银行，从2008年9月24日至9月29日，一周内，华盛顿互惠银行、美联银行相继告急，前者发生大规模存户逃离，后者次按重伤，靠花旗银行打救，才能稳住客户。欧洲那边厢，同在9月29日，荷兰、比利时、卢森堡三国政府联合宣布，令在三国业务第一的富通银行国有化，英国当天也宣布将房贷巨头布拉德福德———宾利银行国有化，并把资产分拆出售。

　　为什么美欧的银行像倒栽葱一样纷纷倒下？原因有三：首先，美欧国民受所谓“消费第一”、“提前享受”的观念左右，存款很少，银行要发展，不得不与投资银行一样染指各种衍生工具。本次美国房地产引发的次按危机，就是金融衍生工具的一种危机，传统的银行没有稳健的存款支持，又在衍生产品上损手烂脚，没顶之灾难以躲过。其二，原本将传统银行与投资银行分隔的防火墙———道格拉斯-格利兹法案，在上世纪90年代被迫废止，银行、保险、投行经营几乎毫无二致。盈利第一代替了银行稳健第一的原则，也像投行一样，看不到真实抵押品的业务也敢做，不死才怪。第三，抵押品占贷款比率过低。欧洲银行普遍只要客房交一成房款，多至二成，三成则认为过度保守。目前，美国房产下跌近三成，已经火光冲天，欧洲房地产仅走了10%的下坡路，银行家底就立即见光死，不得不由政府打扫战场，真是可叹。

　　曾几何时，很多中国学者极力批评中国老百姓的储蓄习惯，以为过时，上书让政府出面、传媒主导，改变中国人传统的保守型消费习惯。然而，风水轮流转，美国今天正在检讨国民过度消费的问题，并视之为弊习。美国人现在要学的，正是中国固有的。不知这些枉自菲薄的中国学者，是不是还要中国百姓学美国？是学美国国民过去的习惯，还是他们即将改变的新习惯？殊不知中国固有的，却原来可能是最先进的。

　　此外，中国的银行业，按政府强制要求，必须收取购房者30%-40%的房屋款后，才能贷出资金，贷款金额也受消费者固定收入的限制。很多银行抱怨政府保守，把银行更高的盈利空间封死了。当下回头一看，欧美同业尸横遍野，保守不全部是美德，但肯定不会是缺德。银行出问题，如果没有政府打救，仅靠美国区区10万美元的存款保险，有多少超过10万美元存款的普通人，不也将一生积蓄，甚至几代人的合法所得，被不负责任的银行付诸东流？再说了，银行要倒不倒，全靠政府，那政府又靠什么？还不是纳税人的钱！这次美国财政部7000亿美元的救市计划，相当于两年半的美国联邦政府收入，也相当于美国年度GDP的12%。这本质上说，政府要从纳税人的钱袋里挖金子，才能救银行，而普通百姓，对政府是纳税人，对银行是存款人。银行不济，要给政府更多的税钱，又损失更多的存款和利息，左右两头最受害。银行还有什么比让老百姓受害的事，更不道德？

　　保守的品质，是稳健经营的一部分。中国的银行与金融业，需要的是一种自我审视的内视之功，是一种对传统中国的深度认知，是对自己国民固有习俗的深度了解，在我们自己中国传统文化及理财观念的基础上，创新我们的金融产品，而不是因别人强，就以为别人样样先进，自己处处落伍。敝帚自珍，何尝不是美德？汶川地震后，中国上下举国共济，有一些学者认为，这是中国近年来向西方学习，搞民主开放，搞公民教育与公民社会的结果，但更多的人认为，这正是中国固有的“一人有难，八方支援”传统美德，不要家底不清，什么都往人家脸上贴金，自我矮化。说得实在有理。

　　保护国民的存款，并有效增值，就是银行最大的道德，最大的社会责任，也能发挥稳定社会与民心的最大社会功效。保守经营，不仅仅是一种观念，也是一种很重要的道德力量，我们不妨把中国人的保守理财观念，视为一种极可嘉的道德资源，善加疏引与利用，为国、为民、为金融业本身作贡献。 （刘川）

（责编：李艳）