个人征信业务逐步放开 多维度信用评价呼之欲出

个人征信业务逐步放开 多维度信用评价呼之欲出

如今，随着个人征信在生活中逐渐被普及应用，人们也愈发重视个人信用记录。

前不久，两则关于个人信用的消息引发关注：先是支付宝2017年度账单因为捆绑推广芝麻信用备受争议。紧接着，央行发布公示，受理百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，这预示着，以后个人信用报告或将不再是“央行专属”……

警惕：APP查询个人征信用处不大

凡是贷过款的人都清楚，个人信用报告是贷款环节非常重要的证明。前不久，记者登录央行征信中心官网后，发现在首页最显著的位置，发布了这样一则安全提示——征信中心未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。

一位金融业界人士称，目前个人信用报告查询只有三个正规接口：第一个是央行征信中心官网，第二个是分布全国的2000多个线下柜台、自助机，第三个是商业银行柜台及网银委托查询。

不过，记者发现，即便是央行发布了安全提示，但个人征信查询APP依然未绝迹，记者在手机上随便一搜，可以提供个人信用查询的APP就多达几十款，名称中普遍带有“征信”二字，从下载记录看，某些APP下载量甚至达到了上千次。记者下载了一款APP体验，通过一系列注册资料的填写之后，APP提示已经申请成功。次日，记者进入查询页面，的确显示了一份个人信用报告。

随后，为了核实这份通过APP查询到的个人信用报告是否真实，记者又专门在央行征信中心的官网进行查询。事后，两份报告对比显示，大致内容相差不大，只是央行提供的报告更详尽一些。

那么，这两份报告都能使用吗？记者随后来到一家银行，向工作人员出示了APP查询到的个人信用报告，工作人员告诉记者，此报告不能作为办理贷款业务的依据。该银行工作人员告诉记者，APP上查到的个人信用报告，只是供个人了解自己的信用度以及了解信用卡是否有违规使用等情况，实际办理业务时，并无多大用处。

谜团：AAP征信数据从何而来

那么，既然APP查询到的个人信用报告数据并非虚假，只是不太详尽而已，那么，这些数据从何而来？是由于央行征信库中的数据被窃取或者被出售吗？对于这一点，记者从业内人士口中得到两种不同的说法。

有业内人士称，毋庸置疑，任何一款个人信用报告查询APP都是没有获得央行授权的，但后台系统很有可能链接到央行征信中心互联网个人信用信息服务平台。这些APP根据客户提供的真实姓名和身份证号码，向央行征信中心提出查询请求，用回答问题的方式验证客户身份，在24小时内获取并提供个人信用报告。简单来说，这些APP可以视为央行征信中心与用户间的桥梁，但在中间的环节就将用户的个人信用信息截取了。

但也有业内人士表示，个人信用报告查询APP的数据来源，极有可能不是来自央行，而是央行接入的机构。据介绍，央行征信只接入了商业银行、农村信用社、信托公司、财务公司、汽车金融公司、小额贷款公司等机构。“如果这些APP和央行接入的机构达成某种交易，获取数据显然就不算难事。”

如此看来，个人征信市场隐藏着大量纵横交错的“秘道”，这些“秘道”便成为了个人数据流失的主要通道。

突破：国内个人征信市场逐步放开

如今，个人信用报告查询APP市场的乱象已经引起了相关机构和部门的重视，而业内人士也纷纷表示，逐步放开国内个人征信市场或许不是解决乱象的根本办法，但起码可以给大众提供更多的正规途径。

记者了解到，放开国内个人征信市场事实上早在2013年就已经显露出苗头。2013年国务院颁布的《征信业管理条例》中就明确规定：“设立经营个人征信业务的征信机构，应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件和特定条件，并经国务院征信业监督管理部门批准。”在该条例颁布两年后，2015年初，央行允许8家市场机构做好个人征信业务准备工作。这8家机构其实也就是如今百行征信中持股8%的股东，分别是：芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用管理、北京华道征信等。

那么，一旦国内征信市场放开，会不会出现更多的混乱局面？“比如8家征信平台都在搜集数据，然后各自有一套评分体系，导致我的信用分值出现多个版本。”市民张先生在初步了解征信市场放开的消息后，提出了自己的疑惑。

“这样的疑问很正常，但也不用担忧。”考拉征信公司负责人称，8家机构与央行征信中心确有区别：一方面是数据资源，各家会有不同的数据项，除了金融数据，各家也在收集其他数据，包括生活的数据、电商的数据。另一方面，民用征信机构产品化将更加丰富，还有更深层次的模型、精准营销、大数据的服务。

因此，当个人征信市场逐步放开后，我们在生活中的更多数据会被加入到信用报告中。“举个简单的例子，如果使用网约车APP约车，结果还没等到车来就上了其他的出租车，那么在你的个人征信系统或许就会有一次违约的记录。一旦次数累计过多后，很有可能就无法使用该APP。”考拉征信公司负责人如此举例，而诸如网购、水电费欠款、公共交通逃票等情况，都极有可能显示在信用报告上。

另外，当更多的数据被记录，这些数据会不会在法律没有健全的情况下被擅自用于商业化？

蚂蚁金服相关人士表示，在搜集用户数据前会先得到用户的授权，对电话、地址等敏感信息也不会泄露出去。此外，在数据存储中会对数据进行加密处理，并根据数据的重要程度采取不同的存储方式。

西南政法大学相关人士也表达了自己的观点：我国征信体系注定将崛起于网络时代，大数据的广泛运用将极大提高征信准确度和实用性，不过，个人信息泄露风险也如影随形，我国个人信息保护制度将面临前所未有的严峻考验。此外，央行对征信机构的授权范围应以个人信息安全为重，不能过分地“求快，求大”，立法部门也应在征信社会全面建立前，及时出台个人信息保护法。