国内首张个人征信牌照下发 多头借贷乱象有望被遏制

国内首张个人征信牌照终于下发。近日，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书。

百行征信有限公司，俗称“信联”。根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

信联成立后，将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息，能有效遏制多头借贷乱象。中央财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，目前能够提供个人征信服务的权威机构，主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司，服务对象为传统金融机构。而数据显示，截至2016年3月，央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿，占总人口数不到30%。

“央行征信中心没有将互联网借贷平台纳入征信体系，且各家互联网借贷机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享，这就造成了信息孤岛，给予借贷人可乘之机。如果有人在某平台借款不还，却不会在央行征信中心留下记录，依然可以在其他多个平台进行借贷。”黄震表示，征信体系的不完善，可能助长借款人过度多头借贷，带来骗贷、坏账等高风险。

而信联的出现，可以把芝麻信用等8家股东机构及更多互联网机构的征信信息整合起来，覆盖掉传统金融的征信盲点，形成一个庞大的征信数据库。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，信联的服务对象主要为网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构，此外，还包括从事反欺诈等服务的第三方符合资质要求的机构。这就纳入了大量央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据，在很大程度上将解决互联网金融领域的信息分割问题。

同时，信联虽然主要采集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构同样开放，信贷数据可以供传统金融机构查询使用。这就意味着，以往想方设法躲避央行征信，钻空子不还贷款的“老赖”们，以后借钱恐怕没那么容易了。未来，用户一旦形成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上借到钱，在银行机构贷款也成了难题，甚至还会影响个人就业、购房、购物、出行等各方面。可以预见的是，多头借贷、“拆东墙补西墙”就没那么容易了。

虽然信联被寄予厚望，但多头借贷问题不会因信联的成立在短时间内就迎刃而解。黄震认为，信联效果如何还取决于其对数据的采集能力。“信联不具有强制各家机构接入数据的权力，将来大量机构的信息如何纳入信联的数据平台，目前也还没有明确的标准和要求，这些都是尚待解决的问题。”

数据共享也是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力，要让各机构自愿实现数据共享，不是件容易的事。明确各征信机构的利益分配，统一数据共享标准，出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务，是信联的当务之急。