最近，福建某家寿险公司遇到了一桩“烦心”事：一桩普通的理赔案，陷入了“拉锯”状态，让他们“进退维谷”：赔，属于免责条款，不符合保险合同的约定；不赔，对方又试图以各种方式影响赔付。类似的情形，往往被冠以“理赔难”。理赔难究竟“难”在何处？

保险专家指出，投保人与保险人之间其实就是因保险合同而建立起来的一种法律关系，理赔则是保险人对可能导致保险责任的人身保险合同约定事故进行核定并做出相应处理的行为，是保险人兑现保险合同承诺的过程。社会上所理解的“理赔难”，往往是有原因的。

一、投保人未如实告知。投保人在投保过程中故意或者过失未履行告知义务，未告知事项足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，此种情况下发生事故保险公司一般不会赔付。

二、投保人对保险责任不清晰。保险合同约定了保障范围和金额，如果寿险理赔金额是依照投保时选择的保额进行给付，保额越高、保障范围越广，缴纳的保费也越多。再比如医疗险区分了按照医疗费用补偿和按照住院天数补偿两类，有的客户抱怨住院花费几万，理赔才两三千，其实他投保的是按住院天数补偿的医疗险，和医疗花费无关。

三、投保人不了解“责任免除”条款。保险合同中都会有免除保险人责任的条款，比如先天性疾病免责，即使投保后诊断为先天性疾病也是在免责范围，因为保险公司在设计险种费率时，已经将先天性疾病排除在外了。如“观察期”免责。健康保险不论长期保险、短期保险，一般都有免责期(或观察期、等待期)条款，免责期内发生事故不支付保险金。