零首付汽车按揭贷款来了主要面向公务员和事业单位、金融行业正式员工

零首付汽车按揭贷款来了主要面向公务员和事业单位、金融行业正式员工

■记者 杨剑峰

　　福州晚报讯 正当不少银行纷纷热推信用卡汽车分期付款业务之际，有的银行则推出新版汽车按揭贷款业务。记者注意到，新版汽车按揭贷款业务与普通汽车按揭或者信用卡分期付款业务的最大不同点在于首付比例进一步降低，符合条件的客户可以免抵押和担保，零首付按揭贷款买车。

　　近日，在榕一家银行推出了“快车贷”业务，客户通过办理该业务可以零首付按揭贷款买车。不过，该业务的门槛较高，目前申办群体主要为福州地区公务员和事业单位、金融行业正式员工。

　　汽车按揭贷款业务是最传统的一种汽车消费金融业务，早年多家银行推出汽车按揭贷款，同时车贷业务配套要求个人购买汽车消费贷款履约保证保险（简称车贷险），如果客户违约无力还款，由保险公司兜底。后来，由于风险较高，保险公司陆续退出车贷险，在榕汽车按揭贷款业务停滞不前。2010年左右，另一种汽车消费金融业务兴起，不少银行开始推出信用卡汽车分期付款业务，买车可以用信用卡申请分期付款，信用卡持卡人首付30%，然后向信用卡中心申请分期业务，从而实现贷款买车。

　　目前，信用卡汽车分期付款业务已是主流车贷方式。美中不足的是，信用卡汽车分期付款业务单期手续费率虽然较低，如有的银行月手续费率为0.32%，3年总手续费率为11.52%，但手续费需要一次性收取，客户如果办理了3年期信用卡分期付款业务，即使1年后提前还款，已收走的手续费也不能退还。

　　此前部分银行对汽车按揭贷款业务进行改良升级，以增加汽车按揭贷款业务的竞争力。中信银行就改变业务流程，将车贷专用系统前置到车行，客户在车行看中某款车并确定好价格后，销售经理就可将客户的申请信息在车行当场录入银行专用系统，这样可以加快贷款申请审批速度。另外，还款方式也更灵活，除了等额本息和等额本金两种还款方式外，借款人还可依自身情况弹性还款，如客户将贷款金额分为首付款、利息及尾款三部分，尾款可在最后一期还款时还清。

　　目前银行汽车按揭贷款期限要高于信用卡分期付款业务。有的银行信用卡汽车分期业务期限最长4年，而汽车按揭贷款则可达5年。同时，多数银行信用卡汽车分期付款业务手续费一次性提前收取，汽车按揭贷款如遇提前还款，有的银行则不收剩余利息。另外，信用卡分期付款业务只能每月等额还款，按揭贷款还款方式则比较灵活，可以先付首付款，剩余的本金在贷款期末一次性还清。不过，有的银行为了促销，针对某些车型会推出短期零手续费或者优惠手续费率的信用卡分期业务，因此，市民在购车时可以有针对性地选择适合自己的贷款方式。