商业车险改革 出险次数少的车主保费更低

记者昨日获悉，我省已启动商业车险改革，6月4日起执行新的商业车险条款费率，目前在榕各大财产保险公司已经开始调费率改条款，并陆续调试系统。此次费改将惠及福州100多万辆机动车。

　　随着商业车险改革的临近，有车一族最关心商业车险保费是贵了还是便宜了？影响车险价格的因素有哪些？记者获悉，改革后商业车险保费有升有降，但整体以下降为主，尤其此次新的费率政策打破了目前最低7折费率限制，如果车主连续3年未出险，将可以享受最低4.335折的“地板价”。

7成车主支出减少

　　费改后，车主负担变重了还是轻了？“总体升的少，降的多。”福建省保险行业协会秘书长曹晓强昨日告诉记者，改革后商业车险保费有升有降。从第一批试点省（市）情况看，下降的达到7成以上。

　　福州一家大型保险公司负责人分析指出，按福州市区机动车保有量70万辆估算，相当于近50万辆车可享保费下降待遇。

　　曹晓强介绍，商业车险费率体系构成非常复杂，是过去经营的大数据基础上根据精算结果得出。简单来说，改革后车主车险保费的高低主要由三个因素决定，即被保险车辆的车型、上年出险次数及保险公司自主定价情况。前两个因素全省执行统一标准。

车型和出险次数都影响保费

　　今后不同车型保费不同。这次改革引入了车型定价模式，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，对应的保费会更低。榕城保险公司告诉记者，具体可以看车型的“零整比”指标，即配件与整体销售价格的比值。

　　据介绍，保有量高的车，“零整比”低，维修成本也低，常见的“零整比”为300%，北京奔驰C级W204约为1273%，最通俗的理解是，更换配件的花费，够买12辆新车。

　　同时，过往年度出险次数不同价格不同，也就是通常所说的无赔款优待系数（NCD），改革前后均有该系数，但改革后“奖优罚劣”力度更大了，系数值从原来的0.7至1.3调整为0.6至2。从影响面说，总量超过4成以往年度未发生赔款的车险保单NCD系数下调，不到1成上年发生2次以上的车险保单NCD系数上浮。

车主投保可以“货比三家”

　　这次改革还赋予保险公司更大自主定价权，保险公司将决定自主渠道系数和自主核保系数，系数值都是从0.85至1.15。最终同一款车的保费与三个系数有关，最终保费=标准保费×NCD系数×自主核保系数×自主渠道系数。

　　从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值，届时车主投保可以“货比三家”。

　　“目前市场最低只能打7折，今后将出现4折、5折。”福州保险业界表示，从外地试点来看，为了争取市场份额，一些保险公司两项自主定价系数均下调到0.85的最低限额。目前新车投保需9折以上，执行“双0.85系数”只有7.225折，3年内不出险今后打4.335折，2年内不出险5.0575折，1年内不出险6.14125折。

小事故自己修车或更划算

　　今后保费是否只与政策执行后的理赔记录有关？答案是否定的，我省车险理赔记录共享平台早在几年前已建成，里面记录了车主每年理赔次数信息。

　　“费改将督促车主安全行车，以尽量减少出险次数。”福州多家保险公司的理赔人员说，保费挂钩的是前几年的出险次数，与每次理赔金额多少无关。从实用角度出发，从现在开始，发生两三百元的小刮蹭想报险时要先算算账，维修成本与次年增加的保费相比哪个更便宜？如果维修成本更便宜，最好自行维修。