年底最后一场网购盛宴“双十二”刚刚落幕，与总交易额350亿的“双十一”相比，岁末这次购物节难免逊色，但这并未妨碍居民消费力攀升的事实。就信用卡而言，根据央行发布的三季度支付体系报告数据显示，当季信用卡期末应偿信贷总额为1.70万亿元，同比大增69.58%，而去年全年信用卡消费交易额累计突破10万亿元。信用卡消费暴涨的背后，用卡安全、盗刷问题以及赔付也值得关注。

目前国内银行主要采取与保险公司合作的赔付服务，但多数银行赔付只针对无密码交易，仅有少量银行将赔付范围扩充至凭密支付。此外，在交易终端盗刷的定义上，ATM取现、转账、网络和电话交易，多未列入盗刷范围。

无密支付保险赔

众所周知，用户在办理银行信用卡时，均会面临无密码支付抑或凭密码支付选项，无密码支付为用户带来了相当的便利，而银行信用卡背面多有“第二密码”，这组校验码可防止卡片被“克隆”时的盗刷情况。

即便如此，银行信用卡中心每天仍在处理大量的赔付纠纷，就无密码支付的情况而言，当信用卡被盗刷时，银行多有失卡保障服务，这项服务一般采取收费或年费绑定形式，银行通过与保险公司合作，在用户遭遇盗刷时，在一定时间的核查后，由保险公司支付相应保费。

《理财周报》记者调查发现，针对这一情况，每家银行的收费标准和赔付标准又不相同。如工商银行这项服务名为“失卡保全”，目前仅针对深圳地区客户展开，在挂失前的48个小时产生的盗刷，白金卡客户最高可享受10万、金卡5万、普卡5000元人民币的赔付。又如中信银行(601998，股吧)信用卡中心推出的“失卡保障险”，用户如若购买了48元/年的保险，那么在挂失前72小时发生的盗刷，不同卡种可获得不同的赔付，其中白金卡最高5万、金卡2万，普卡5000元人民币。

凭密支付多不赔

除了无密码支付外，凭密支付亦是信用卡交易的一大支付方式。但长久以来，通过密码确认交易的支付方式，多被银行卡中心认为是用户自身行为，凭密消费固然安全许多，但也存在密码泄露的情况，针对这些情况，国内银行的处理多为不予赔付。

记者在咨询多家银行信用卡中心后发现，仅有少数几家银行将赔付范围扩充至密码支付。如广发银行在今年6月推出的“交易安全卫士”，收费标准为4元/月。该项服务不再仅限于“无密支付”、不限于盗刷交易类型和资金保障时间，此举被誉为是全面保障客户资金安全的先例。

而记者调查发现，除广发银行外，交通银行亦曾在2008年7月推出了名为“用卡无忧”的服务，这项服务收费标准为12元/三个月，在服务期内产生盗刷情况的，无论是否“凭密交易”，均有不同标准的赔付方案。

值得注意的是，目前国内商业银行对于在电话、网络、ATM取现等产生的盗刷行为，多被排除在赔付范围之外。