中小微企业（包括个体户）向来在复杂多变的商战中处于相对弱势地位。一场水涝、意外火灾、遭遇抢劫、产品质量问题引来客户投诉等，都可能让中小微企业主焦头烂额，甚至导致企业正常经营的中断。

虽然中小微企业的风险保障需求十分巨大，但投保率却严重不足。保险专家表示，这其中，既有企业风险防范意识不强的主观因素，也有缺乏针对中小微企业的专属产品、保险费用较高等客观原因。

专家建议，应研究出台有利于中小企业保险发展的政策措施，以税收优惠等激励保险公司积极进行产品创新，同时对符合产业发展的中小企业投保给予保费补贴。

一场水灾“淹掉”60万元

2012年4月19日，一场突如其来的暴雨向东莞市东城区袭来。区内某综合性商场附近积水日趋严重，蜂拥而至的雨水从地势较低的后门涌入商场内多个服装零售店铺。尽管店铺工作人员已经组织起来在门前堆起沙包，但由于积水最高时达到1米，不少商铺仍涌进了大量积水，导致商品遭淋湿或浸泡。与此同时，商场各楼层的天花板、出风口、排风口多处也发生雨水渗透和漏水的现象，殃及部分店铺。

“中小型企业，尤其是一些小型企业、商铺，在经营过程中面临多种风险。”美亚保险中小企业保险部相关负责人分析。“上述商场内多个商铺受灾后，许多商品受损或无法确定是否受污水污染，只能销毁或内部消化，还需要对受损店铺进行重新装修，保守估计此次事故造成的经济损失金额达到60万元人民币。”

事实上，全国各地近几年来商场、商铺发生的火灾、水灾案例早已触目惊心。仅在2013年，山东寿光市广场街百货大楼购物中心发生火灾；上海农产品中心批发市场火灾造成多人死亡受伤；深圳龙华新区大浪街道一间商铺发生火灾，酿成一死两重伤的惨剧……

而在日常生活中，诸如通道狭窄、吸烟难禁、设施老化等也在挑战中小企业主的经营安全。而中小企业多数不是有限责任制公司，企业主对公司的财产和债务负有完全的保险利益和责任，一旦发生风险事故，损失将由企业主独自承担，因此加强风险保障十分必要。

为鼓励中小企业投保，我国允许企业的保费在税前列支。此外，投保还能增加中小企业的信用，提升融资能力。