2012年世界末日的弥天大谎一经告破，2013年就伴随着严寒和大雪接踵而至。俗话说，“大难不死，必有后福”，既然世界末日我们都安然无恙，老天还很赏脸的给了几场瑞雪，看来2013年势必会是一个丰收年。农民伯伯的丰收最幸福莫过于那句“来年枕着馒头睡”，投资人的丰收，则要体现在自己的钱袋子上。要想钱袋越来越鼓，单靠瑞雪的好兆头是不够的，投资方向理财计划才是眼下的重中之重。2013年，你的理财规划好了吗？

　　本刊记者张璐综合整理

银行理财

　　要对2013年的银行理财产品市场做出合理预期和瞭望，首先必须要对2012年总体局势有一定了解。去年，央行前后三次调整了准备金率，并于6月和7月两次下调存贷款基准利率。受降息等因素影响，银行理财产品在收益率上表现出连续下滑的趋势。根据普益财富统计数据显示，2012年1月份到11月份，各商业银行在境内共发行个人银行理财产品27725款，已超过2011年全年总量约15%。其中前三季度发行规模已逾20万亿元人民币，且每个季度的发行规模环比增速都超过20%，而2011年全年银行理财产品累计发行规模也只有16万亿元左右。在可统计的银行理财产品中，总的年均投资回报率为4.63%。

　　根据2012年银行理财产品整体氛围，分析人士指出，2013年理财产品不会出现明显的趋势性变化，但要实现高收益会越来越难。2013年银行理财产品收益率最多保持现有水平，预期收益在4%至5%之间。不过，一位股份制银行客户经理表示，2013年银行理财产品收益率将稳中有降，因为随着监管从严，银行理财产品的发行量会有所萎缩，股市、楼市等投资渠道也会分流一定的客户，因而2013年银行理财产品供需双降，会呈现弱势平衡的格局，收益水平或许会呈现出稳中有降的态势。但是由于通胀压力影响较大，相对于银行存储利率还会具有一定优势。

黄金投资

　　黄金作为自然资源的稀缺性以及它高昂的生产成本已经决定了它不凡的价值。2008年全球已探明的黄金储量可持续开采19.5年。尽管国际金价近年以来不断上涨，但生产黄金的成本也水涨船高。反观2012年，投资黄金可获得的年均回报率在4.6%左右。虽然金价最近三个月的跌幅已超过了10%，但在去年12月份美联储决定推出QE4的决议令美元升势受阻，阻碍了黄金的继续下跌。

　　黄金投资历来受全球经济形势直接影响，从全球经济持续不明朗的态势看，2013年宽松的货币政策继续维持也大有可能，各大机构展望中，无论发达国家还是发展中国家，经济增长预测纷纷被调低。分析人士指出，全球央行笃定继续放宽银根刺激经济，黄金作为保值的工具将继续吸引投资者的兴趣。加上央行及其他官方机构对黄金的需求殷切，皆对金价形成利好。这有可能为2013年的黄金投资预留一定的操作空间。虽然有不少专家预测在全球黄金需求量扩大的基础上黄金价格仍会攀升，但导致金价下行的因素仍然存在，如2013年4月意大利将迎来的政府换届选举，欧洲持续的不确定性将直接冲击黄金价格。也就意味着，黄金在2013年一段时期内可能会出现固定区间内微幅震荡。但总而言之，黄金仍然是具备稳健投资风格的投资者眼中的理想选择。

　　其他的两种贵金属，白银和铂金去年的走势与黄金拟合程度很高，几乎为同涨同跌，但在涨跌幅上有一些差异。对于个人投资者来说，在2013年缺乏风险对冲工具的前提下，投资这样的产品是一种极富有冒险意味的行为。