监护人责任险：为孩子捣蛋“埋单”

一日，幼儿园中班学生小雨把在早上的体育活动时，不小心把正在奔跑的同伴小方绊倒了，结果小方的胳膊意外轻微骨裂，住院一周治疗。虽然小方的住院治疗费用大都有少儿基本医疗保险支付了，但是小方的父母还是要求小雨的父母和园方共同赔偿伤残补偿金10000多元。

这样的意外事件，虽然家长和老师都不愿发生，但却又常常出现。父母将孩子养育成人，总要付出许多艰辛。孩子成年之前，常常会由于不懂事而犯错误，而家长作为监护人，不仅需要不断地对孩子进行批评教育，还不得不为孩子的过失“买单”。

针对这样的情况，家长朋友倒是可以通过“监护人责任险”，万一孩子因为种种原因对第三方造成了伤害，这一险种可以为家长分担一部分监护人的经济赔偿责任，让家长也少操一点心。

据中国人保财险上海市分公司责任险专家介绍，所谓“监护人责任险”，是指在保险期间，一旦因为被保险人的监护对象(被监护人)造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人会根据保险合同的规定，负责相应的赔偿责任。

通俗地说，“监护人责任险”就是指由于孩子的过失给他人造成了人身伤害或财产损失，例如孩子踢球时不小心损坏了公物、将他人打伤、或因为自己行为不小心导致他人受伤等本应该由父母承担赔偿责任时，在投保监护人责任险后，即可将责任转嫁给保险公司，出险后由保险公司按照合同的约定进行赔偿。其中，对于人身伤害需要进行的理赔，需要提供医疗费票据等相关材料，而财产损失则由保险公司经过定损后进行赔偿。

“家有年龄不满18周岁孩子的父母或其他监护人，均可投保这一款产品，将自己列为被保险人，”该负责人表示，“特别是对于学龄前儿童的父母及其他监护人而言，孩子年纪小还不太懂得自律，这款保险更是有实用价值。”

中国人保财险上海市分公司相关负责人则介绍说，目前人保财险这款“监护人责任险”产品的费率约为千分之一，10万元的保额，保费为100元左右，性价比还是比较高的，人保财险上海各大网点都可以购买该保险产品。

此外，提醒一下，“监护人责任险”的保险责任包括造成第三方人身伤害和财产损失两部分，因此，其保额也分为两个部分。两个部分之间的比例是可以自行设定的，但投保时就要在保险合同上做出明确约定。建议投保人可以结合被保险人的行为特点、年龄等相关因素进行考虑。

保姆责任险：给家政员一颗“定心丸”

保姆忘记关水龙头了，家里漂亮的装潢毁了；保姆外出买菜，不小心发生意外了；保姆擦玻璃时却不小心掉下来摔伤了……这些损失该由谁来负责？通常不少雇用保姆的家庭都会遇到上述令人棘手的问题，而且往往都会因此纠缠不清。

为了强化家政人员的基本保障，减少纠纷，自2004年7月1日起，上海在全国范围内首推可由雇主直接购买的“家政服务综合险”(俗称“保姆险”或“家政险”)，一旦家政人员因为在干家务活的过程中摔倒跌伤，或是在雇用期间生病了，都可以获得相应的保险赔偿。此后，全国多地也开始推广家政人员责任保险。

根据上海的版本，“保姆险”一年30元钱就可换来最高10万元的人身意外保障和1万元的意外医疗保障。从事家政服务的保姆发生意外伤害身故的，可获最高保险金额。发生意外伤害致残的，按照残疾程度进行相应理赔。保险有效期内发生一次或多次保险事故的，被保险人所获赔偿金之和不超过保险单所约定的最高赔偿额。

由于家政服务人员流动性强，上海采用了“一次投保、全年有效”的原则来解决这个问题。雇主如果更换保姆，只需拨打上海社保局12333的有关电话变更保姆姓名即可，无需再次购买家政险。如果未及时办理变更手续，新的家政人员即便遭受意外伤害，保险公司也不负赔偿责任。

目前，平安财险有“家政人员雇主责任保险”、大众保险有“家政无忧综合保障计划”，太保产险、人保财险等公司业均有相关的家政服务综合保险，解除双方的后顾之忧。

个人责任险：为个人转嫁风险

在日常生活、学习、工作当中，我们每个人或家庭都有可能在无意间造成他人的人身伤害或者财产损失，引发各类矛盾纠纷，甚至面临高额的经济赔偿责任，极大地影响到个人乃至家庭的正常生活。个人责任保险可以让个人和家人在面对此类突如其来的经济赔偿责任时，能够从容应对，安心无忧。

比如，2009年，中国平安推出了一款单独销售的个人责任险系列产品，这款责任保险的保险责任能为被保险人因过失造成的第三者人身伤亡和财产的直接损失，或因被保险人监护的幼年子女或其他家庭成员、宠物等造成的赔偿责任亦在保障之列。除此以外，还可承担由事故引起的诉讼费、律师费、调查取证费等费用。该系列含“安佑”、天佑”共4款产品，均为自助投保卡式产品，分别可提供5万元、8万元、15万元和18万元的保障额度，其中如“安佑B款”为一年50元保费、保额5万元。

除了中国平安，长安责任保险公司也有“个人责任保险”，1万元保额一年30元保费。

人保财险则在2009年依托其电子商务平台推出“e-有责无忧”个人责任组合保险产品，共有9种产品可供选择，全面保障个人和家庭成员在衣、食、住、行过程中随时可能面临到的经济赔偿责任，最低只需几十元就可享受到一年期的保险保障。

家财险中也可附加多项责任险

同时，在不少财产险保险公司推出的家财险中，也会附加一些个人责任保险、宠物责任保险、保姆责任险等。

比如，中银保险的“爱家”系列家财险中，就涵括了居家责任的保障、家庭雇主责任保险，消费者可以自由选择是否选购其中一项责任，然后计算不同的保费组合。例如，购买1万元保额的“外出责任险”，保费一年是27.5元，就可以保障因为主人外出后，家里万一发生各类意外对第三方造成损害，就可以由保险公司进行相应的赔偿。

而华泰保险、大地保险等公司的特色家财险中，均包含宠物责任保险责任，万一自家饲养的宠物“闯祸”，本应依法由宠物主人赔偿的费用，可由保险公司来“埋单”。

平安财险等公司的家财险中含有的“高空坠物责任”保障项目，则主要是防止阳台上的花盆、空调外挂机部分物件不慎坠落引发的责任事故，比如将楼下停放的车砸坏，甚至伤到路过的行人，或是窗外的晾衣杆不慎坠落砸到楼下的人和物等情况。如果出租或租借的房屋是高层投保家财险，可选择附加投保这一项目。