根据2006年保监会对外发布的《健康保险管理办法》《办法》明确规定，保险公司不得在医疗机构场所内销售、或者委托医疗机构及医护人员销售健康保险产品。但是时至今日保险公司的此种行为依然屡禁不止。读者周先生日前就遇到了类似情况，其质疑平安财险以不买保险不能做手术为由，强制销售保险产品和产品保费过高。

质疑一： 不买保险就不安排手术

读者周先生日前向笔者叙述了其亲戚遭遇保险公司强制销售一事。“亲戚患病想在北京某著名心血管医院办理住院并手术，但还未等他走进医院办理手续就被一位护士拦住去路，并询问是否有购买平安（北京）手术医疗意外保险附加手术医疗意外并发症保险。在住院部更是发现两个四、五十岁的女士坐在桌前，桌上摆着平安财险的宣传单及投保单，并声称不买保险医生不给安排手术。反复沟通无效的情况下，无奈的亲戚只能购买了该产品。”

质疑二： 1900元保费仅保手术时段

这款不买就不能做手术的保险到底有什么神通？周先生在了解后却发现，高达1900元的保费却只保障手术时段。

在周先生提供的保险公司宣传折页上可以看到，平安（北京）手术医疗意外保险附加手术医疗意外并发症保险6项保险责任分别为：接受心脏手术导致意外身故；非预见性的当次住院执行第二次体外循环开胸手术；由于非预见性的急性肾功能衰竭或心功能衰竭导致的血液透析治疗；非预见性的当次住院术后安装心脏永久起搏器；非预见性的当次住院术后由于严重的心功能问题或严重缺氧等原因执行体外循环膜肺支持以及非预见性的术后使用主动脉内球囊反搏。该保险适用于成年人涵盖的保障金额在1万-6万元不等，需要交纳的保费为1900元。

但与同类产品相比该产品无论是价格还是保障期限都毫无优势可言。其费用是其他公司产品的2倍以上，而保障时间却短得可怜——仅限被保险人进手术室起，至出院时止。据悉与该产品类似的国寿“健康保障计划”和“泰康亿顺无忧呵护综合保障计划”保障期限为一年，而售价仅480元和667元。

这个产品为啥这么贵呢？日前高级精算咨询专家张明就此问题接受媒体采访时表示，如果单从保费和保额角度看，这个产品似乎不太划算；但是“平安手术医疗意外伤害保险”并不是面向普通大众销售的，产品合同明确规定了投保人必须是“在医院接受门诊或住院手术治疗者”，这就增加风险发生机率，保费也比普通保险要贵一些。

而据某外资保险公司精算师介绍，保费的构成由费率和附加费率构成。附加费率是保险公司手续费等各项成本，而费率是由事故的发生率决定。一般而言保费的40-50%将被刨做成本支出。具体该产品，1900元保费中将有760元是成本，1140元用作风险赔付金。仅以保险责任之一的接受心脏手术导致意外身故为例，保险金额为6万元，粗略计算那么事故发生率为1.9%左右，即非正常死亡率为1.9%左右。这意味着医院做100台此类手术就有近2个人接受心脏手术导致意外身故。对此有客户认为，“意外死亡”是指不可预见的、非医疗事故引起的，但做手术的时候医生都要求客户签署免责条款，基本上不太有意外身故的情况。买这个产品有什么意义呢？