理财规划及建议

四角度考虑是否提前还贷

是否该提前还款，贷款人需要从以下几个方面作出考量。

第一，是否有足够的流动资金用于提前还款。这里所说的流动资金应扣除3-6个月的紧急备用金。换句话说，还款用的资金必须是闲钱。

第二，这笔流动资金是否有更好的投资渠道。陈女士购房时申请到的是8.5折的优惠贷款利率，按照目前五年以上贷款利率6.55%来计算，实际利率只有5.57%。如果陈女士能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。

第三，利率变动趋势是处于上升通道还是下降通道。

第四，提前还款是否会影响到家庭今后几年的规划。陈女士夫妇结婚不久，在不远的将来必然会面临养育子女、赡养父母、储备子女教育金等方面需求，这对家庭的流动资金将提出较高要求。

房贷利率将下调，不必急着还贷

按照陈女士家庭当初申请贷款的情况，2010年时月还款额应为7570元，考虑到夫妇俩每月都有公积金缴存，每月实际现金还款额应为4800余元。随着近两年贷款利率的波动，月还款额先后上涨到7838元和8221元，但今年两次降息后，明年的月还款额将下降到7946元。

另一方面，夫妇俩每月的公积金缴存额每年都随着社会平均工资的上涨而水涨船高，2012年下半年两人每月的缴存数已经达到1820元，综合计算下来每月现金还款额只有4300余元，可以说还款压力反而比2010年贷款初期下降了。

在家庭收入不变的情况下，陈女士其实没有必要急着提前还款了。

20万元结余，理财正当时

如果陈女士夫妇决定不提前归还贷款，那这20万元的年度结余款就该好好规划一番。首先要建立家庭保障，购置一定的定期寿险、人身意外险和重大疾病险，以免万一发生的不测对家庭正常生活造成影响。保障的额度，应该考虑房贷总额加上若干年的生活费，建议保额在150万元左右。

其次加强投资，目标是让资金收益跑赢贷款利息，这样就好比是借银行的钱为自己理财了。陈女士组合贷款的综合利率大致在5.2%，也就是说，只要设法让自己的账户能获得超过5.2%的收益，就是胜利。建议陈女士可以在理财师的指导下，选择业绩稳定的基金公司做个股票型基金＋债券型基金的组合。如果股票型基金能有10%的收益，债券型基金能有6%的收益，则整个组合就能跑赢5.2%。而在目前的点位，实现这样的目标，应该说赢面较大。

此外，陈女士夫妇每月结余资金也应当提早规划，建议通过基金定投的方式为未来的宝宝提前准备育儿基金等。

（新闻晨报）