家庭情况

而立之年的陈女士与大她两岁的刘先生一见钟情，两人于三年前登记结婚。夫妻俩工作都比较稳定，陈女士年收入约8万元，刘先生约12万元。

夫妇俩两年前购买了一套价值180万元的两居室，首付60万元，贷款120万元，其中公积金与商业贷款各60万元。当时申请到了银行8.5折的商业贷款优惠利率，贷款期限20年，采取等额本息的还款方式，每月还款约7500元。

但随着银行加息，陈女士家庭2011年2012年的月还款额上升到7838元和8221元。今年夫妇俩年终奖收入加上之前的存款，大约有20万元的结余，陈女士考虑是否要申请提前还贷？如果不提前还贷，又该如何打理这20万元的存款？

理财目标

1、夫妇俩2010年购买了一套180万元的房产，贷款120万元，现手头有20万元的存款，想咨询提前还款是否划算。

2、如果不打算提前还款，如何打理这20万元的存款。

理财分析

陈女士夫妇俩工作稳定且收入较高，从两人的工资性收入来看，都达到了住房公积金缴费基数的上限，公积金账户的每月缴存额在2010年时应为1382元。贷款每月还款7500余元扣除公积金缴存额后，每月实际还款支出只有4800余元。

陈女士夫妇月收入16000多元，每月实际还款支出不到5000元，从月还款额占月收入的比例来看，月供负担率处于合理水平，不会对日常生活产生太大的影响。

今年以来央行已两次下调了贷款基准利率，从明年1月份起新一年的月还款额将按照新利率重新计算执行，如果利率保持现在水平不变，那明年的月供将会下降。