盘点2012保险奇葩：投保年龄最小0岁最大74岁

投保年龄之最

最小0岁最大74周岁

本报记者在查阅多款分红险、投连险、万能险产品资料后发现，被保险人需满足的年龄条件多以30岁至65周岁为主，各公司对后者的规定多在55岁至70岁范围内。不过，对“最小的被保险人”和“最老的被保险人”的年龄规定都有例外。

首先是最小的被保险人。除了市场中绝大多数的30天的规定外，记者发现华夏人寿的“鸿利两全保险（分红型，C款）”的投保年龄限制为“28天—70周岁”，而合众人寿的“优年养老定投两全保险（分红型）”和“富贵幸福保险计划”均将投保人的年龄限制为“28天—60周岁”。也就是说，这几款产品的被保险人最小可以为出生28天的婴儿。

更有甚者，如嘉禾人寿的“福星高照理财计划”。该计划由“嘉禾福星高照两全保险（分红型）”和“嘉禾附加万事兴两全保险（万能型）”组合而成，而投保年龄为“0至55周岁”，“0岁”是不是意味着刚刚出生的婴儿即可成为被保险人呢？

而同时，相对于部分产品来讲，出生后30天即可投保的底线似乎太“底线”了，因为这部分产品的投保年龄底线则提高到了16周岁、18周岁，甚至20周岁。如正德人寿的“龙盛两全保险（万能型）”的投保年龄为“16—65岁”，泰康人寿(微博)的“赢家理财投资连结保险”的投保年龄要求在18—55岁之间；而新华保险的“百年好合两全保险（分红型）”因是婚姻保险，其只能将投保人限制为“20—55周岁的已婚女性”，其同时规定，“投保人为第一被保险人、其丈夫为第二被保险人”。

有最年幼的投保与被保险人，就有最年长的投保与被保险人。

通常来讲，保险理财产品的投保人（一般视为被保险人）的年龄最高不超过70周岁，各产品规定的年龄最高在50-65岁之间。不过新华保险“红双喜盈宝利两全保险（分红型）”的投保年龄规定为“30天-74周岁”，将投保人最老的可能性提升至了74周岁。

理财性质的银保产品的保险期限通常较短，只有5-10年，而随着越来越多的保障型产品进入银行代理渠道的销售，银保产品的保期间也必将逐渐变长。

保险期间的长短不可一概而论，而从目前的产品看，分红型产品的保险期间整体高于万能险和投连险。

常见的产品对于保险期间的规定可分为三种，一种是以时间期限确定的，如5年、8年、10年、20年等；还有一种是以时间点确定，如至被保险人70周岁、80周岁等；再者就是终身的保险期间。第一种和最后一种分别具有明确的确定性和不确定性，而第二种的保险期间方式则更为灵活。

在记者统计的产品中，保险期间方面最为直观和最具冲击力的产品是合众的“优年养老定投两全保险（分红型）”，该险种的保险期间一直至被保险人105周岁，该产品的投保年龄要求为“28天—60周岁”，因而这款产品的保险期间最少也为45年，相较确定年份的20年甚至30年的保险期间，明显偏长。

其他如工银安盛的“盛世传家年金保险（分红型）”的保险期间也至被保险人100周岁，相较于其他同类产品保障至被保险人88岁、80岁的保险期间，都更长。

记者获得的数据显示，31家寿险公司北京分公司中，银保新单中趸交占比超过七成的险企达到26家，这在一定程度上反映出，趸交仍是保险理财产品的最主要方式。

除了趸交外，3年、5年、10年的期交方式也很常见，而20年交费期限的交费方式则很可能对应的是长期的保险期间，或为20年的长期保障或为保障至被保险人80岁以后的情况。

交费方式最多的莫过于合众的“富贵幸福保险计划”，其则提供了“趸交、3年、5年、10年、15年、20年、25年、30年”在内的多达8种交费方式选择，这与其对应的保险期间为“终身（合众富贵幸福重大疾病住院定额给付医疗保险保至80周岁）”不无关系。

而太平人寿的“财富投连B款”则有“趸交，可随时追加”的灵活交费方式规定，其保险期间为至被保险人80周岁。

常见的保险理财产品的初次保费形式为诸如“1000元/份，5份起售”之类，但相比保险期间及缴费方式的相对固定，起始保费的规模在不同产品中则呈现了明显差异。

首先是每份的金额有从1000元/份到1万元/份、甚至2万元/份不等；同时起售的份额也存在从1份到5份、甚至30份的巨大差异。

如嘉禾人寿的“旺旺财两全保险（分红型）（A款）”为最常见的“1000元/份，5份起售”，而泰康人寿的“赢家理财投资连结保险”同样为“1000元/份”，但是另附有“30份起售，续期所交保险费不得低于5000元”的条件，照此计算，其初始保费为3万元。

正德人寿的“幸福人生两全保险A款（分红型）”则每份1万元，中荷人寿的“稳健成长两全保险(万能型)”规定趸交费用在2万元-200万元之间。

相比之下，工银安盛的“盛世传家年金保险（分红型）”产品以10万元作为初始保费，就显然是将门槛提高了。不过最高的初始保费应属光大永明的“稳保富两全保险（万能型）”为主，其规定“保险费交纳：一次缴清。保险费最低50万元。”