印度欠款后的消费都算罚息

信用卡在印度开始流行是在2000年以后，国家经济起飞和国民收入显著提升的时候。由于使用起来快捷方便，不管是实体店还是网店，大多数商铺都可以支持信用卡消费。

使用信用卡的群体，基本上是中产阶级以上的家庭和个人，其他阶层的人很难获得信用卡。理论上说，只要有一份稳定收入的上班族，凭借其单位开出的工作证明，在印度就可以申请信用卡。但是，一般说来，大城市、大公司的人信用卡持有率更高。

在印度，持有信用卡不一定使用信用卡。在一家大型财团工作的印度朋友告诉记者，他的太太有十几张信用卡，却在大部分购物时使用现金，即便用信用卡，也在规定的还款期限内将款全额还清，从不欠款。这也是大多数印度人的缩影，很少会有人逾期欠款。

印度信用卡的还款期限一般设在45天左右。如果不能按期还款，月罚息是3％左右，同时在这之上还有10％的服务税，因此总体算下来，一个月收取3.3％的罚款，年息就在40％左右。值得一提的是，这个罚息不仅限于上月逾期未付的欠款。就连当月的正常信用卡消费，也要一起被罚。面对如此高昂的罚息，大多数印度人都选择及时还款，甚至不用信用卡，极少有人会真的用到这个罚息率。

在很多国家，有人会计算信用卡罚息率，甚至用它借款。但在印度这种做法根本不存在，因为民间借贷之风盛行，有许多地下的借贷公司，基于个人关系和信任借贷。比如在孟买路上街边看到的小商小贩，很多都是通过这种地下渠道借钱集资的。虽然地下借贷利率也高，至少在年25％左右，但因为是基于信任，相比之下人们信用卡借款就用得极少。

印度人对信用卡很少欠款的另一个原因是，近年来印度人开始重视信用积分。从不重视到重视的转变，是因为近年来人们发现它和各种借贷能力与透支额度都息息相关。

至于豁免罚息，一些银行可以小小通融一下，但只在极少数情况下出现。比如一位在印度工作的朋友告诉记者，他的信用卡银行是印度国家银行，他有时会在到期前一天还款，然而，过了两个工作日还款才反映在账上，他打电话过去，软磨硬泡，银行最后终于同意取消了罚息。要让银行通融，必须不懈地打电话、申诉、软磨硬泡，费时费力，而且只有在这样的特殊情况下才会通融，想必如果欠款不还，银行不会轻易赦免。

在通融和罚息率上，印度国内的银行往往比国际银行更宽容更优惠。一些印度朋友认为，这或许是因为国内银行在印度的设施更齐备。比如他们在郊区、农村的分行众多，因而比国际银行更容易获得低廉的存款，在借贷方面也就更有优势。以个人借贷为例，如果国际银行的利息是每年18％，同样的贷款人，在国内银行得到的利息大概就是16％。记者 饶博 汪平 特约撰稿 陶短房