在笔者看来，银行与其故意躲开“全额罚息”推出容差还款政策，不如像工商银行一样，一次性将政策调整到位，这不仅有利于银行树立正面形象，而且有利于银行增加信用卡客户。虽然变一些花样罚息能减轻众怒，但今天的金融消费者越来越理性，最终还是会识穿银行通过不合理罚息进行牟利的把戏。

让人忧虑的不仅是银行变着花样罚息，还有银行替“全额罚息”狡辩。有银行业人士表示，全额罚息符合国际惯例，也符合银监会规定。据笔者所知，国际惯例有两种，一种是全额计息，另一种是按未偿还部分计息，银行是在有选择性地解释国际惯例。而且，“全额罚息”也违反我国民法通则和合同法确定的平等公平原则。

我们不能指望各家商业银行自觉改变，而是要通过修改《银行卡业务管理办法》等法律法规，强制所有银行的还款政策，向工商银行的还款政策看齐。只有在法律上进行强制，才能避免银行的霸王条款变花样，才能防止银行为自己的霸王条款辩解。