抓住重点 加强预警

把清收作为可持续发展的重中之重，在实践中摸索、总结和创新

为尽快破解不良贷款余额大、占比高、严重制约经营发展的难题，福州农商行始终把清收工作作为可持续发展的重中之重。他们注重在清收实践中摸索、总结和创新，成功运用“借力清收”、“代位清收”、“委托清收”、“拍卖清收”等模式，抓好不良贷款清收工作。

他们始终坚持以人为本，充分挖掘和调动广大员工的积极性，建立并完善奖惩激励机制。他们出台了不良贷款绩效管理考评办法，开展专项清收竞赛，制定了以贷款形态和时间为划分依据的奖励标准和考核办法。同时鼓励有能耐、有资源的员工发挥代位清收的作用。

对于一些有财产难执行或无财产可执行的损失类贷款，他们采取委托清收的办法，委托外部人员开展清收，并专门制定了不良贷款委托清收管理办法，按清收难易程度，在规定比例标准内支付委托清收代理费，激活外部人员清收潜能。

为尽快处置抵债资产，减少信贷资金的损失，防范处置过程中的道德风险，他们明确提出抵债资产操作必须公开透明。同时分门别类对不良贷款进行逐笔梳理，制定出清收盘活的具体措施，对已核销贷款逐笔分析，利用人熟、地熟优势，及时捕捉各种有利信息，并在第一时间做出反应，对借款人或担保人动之以情、晓以利害，敦促其主动偿还欠债。

张永良表示，福州农商银行还在“堵新”上下功夫，建立和完善内部机制，加强风险预警，使该行不良贷款持续“双降”，杜绝不良贷款前清后冒。

建立制度 健全管理

明晰全面风险管理战略，加快构建风险管理体系，实现稳健发展

福州农商行加强贷款从发放到收回全过程的监管，密切关注贷款企业和行业的变化，对出现的异常情况及时采取防范措施，使资金处于良性周转状态。

在信贷投放上，他们坚持“以市场为导向、以增效为中心”的原则，从源头上减少风险贷款产生的可能性。他们建立转授权制度，并实施动态管理与监测；建立风险责任追究制，实行尽职免责、违规重处，促使信贷人员依法合规经营。

他们严把调查、审查、发放、检查关，做到手续完备、要素齐全，避免贷款操作上的随意性和管理上的粗放性；加强对基层信贷工作的检查、辅导，发现问题及时纠正。他们还建立贷款保障体系，大力推行抵质押贷款，提高贷款风险可控度，近年来贷款抵质押率比例从41%上升到87.5%，利息回收率连续5年保持在99%以上。

2007年以来，福州农商行累放贷款188.6亿元，累收贷款137.5亿元。贷款逾期率仅占累放贷款的0.21%。在新增不良贷款中，抵质押贷款占95%。这些不良贷款只要假以时日处置，绝大部分有望收回。

张永良说，福州农商行全面风险管理虽然取得了一定成绩，但由于整个农信系统的风险管理机制建设普遍存在起点较低、起步较晚、观念相对滞后等原因，其风险管理机制建设还远不能适应迅速发展的业务需要。他们将进一步明晰全面风险管理战略，加快构建全面的风险管理体系，不断提升风险管理能力，以顺应金融监管发展的要求，培育自身核心竞争力，实现稳健、可持续发展。