董峥

很多持卡人喜欢将自己拥有的信用卡种类及额度进行炫耀，这些持卡人所反映的现象只是国内信用卡市场的一个缩影，那就是数家银行对一个用户的多头授信的现象。

信用卡的多头授信是指多家银行向一名持卡人发放信用卡，个人信用额度为各银行信用卡额度的总和，多头授信让持卡人实际可使用的信用额度远超出其可能的还款能力，而可能造成的结果是一旦持卡人在发生大量透支后无力还款，势必将导致透支款项无法收回，银行资金将面临着损失的风险。

一人多卡的多头授信现象原因，主要还是源于各银行对于信用卡业务发展的压力。银行为了抢占信用卡市场份额，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡。

而这势必会产生以下几方面的问题：信用卡多头授信潜在的市场问题。信用卡市场竞争日益激烈，发卡银行对于信审标准都做了很大程度地降低，有的银行只要求参考持卡人持有其他银行信用卡，即可办理本行信用卡的以卡办卡方式向持卡人发卡，从而形成了多头授信累加授信的现象，如果持卡人经济状况出现问题则很容易形成信用风险 。

导致信用卡成为非正当融资工具。多头授信造成了持卡人的高额度现象，就会诱使部分持卡人通过信用卡套取现金的手段，将套取的现金用于个人股票投资、偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业融资等方面，这就会将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中，鉴于信用卡本身无抵押等特点，这意味着信用卡风险会成为比一般商业贷款更高的信用风险

引发过度信贷消费。从表面上看信用卡的过度消费是由于持卡人不成熟的消费心理，甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，就会将更多鼓励办卡鼓励信贷消费的信息不断提供给持卡人，如办卡礼品、消费积分、分期付款、优惠购物等等信息。可以说对部分缺乏自制力的持卡人，都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费。一部分持卡人过度刷卡消费逐渐成为卡奴，为信用卡不良贷款率的增加埋下了伏笔。

社会综合问题加剧。由于卡数过多，额度过高，如何保管成为一个很重要的问题。一旦保管不善而遗失，势必为持卡人造成风险。而且一人多卡还会因还款时间的纷杂产生遗忘，可能因逾期还款等问题从而产生不良记录。同时，由此引发的睡眠卡的问题更是不可小觑。甚至信用额度都能成为发卡银行为了吸引某些客户而作为馈赠的“礼品”。而忽视其真正的经济实力与信用状况这个问题引发了台湾、韩国的信用卡危机。

因此，可以看出，多头授信实际上是一种信用膨胀的经济现象，银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力，无论是一次性偿还或分期偿还贷款额度，应该与受款人的工作与生活情况，经济状况等因素密切相关，与受款人的偿还能力形成一定合理的比例，对于贷款方的银行才是相对比较安全的。如果出现了在受款人的工作生活经济等方面的情况，没有比之前条件有更好改变的前提下，由一家银行超比例授信或者多家银行多头授信的情况，就会出现受款人由于接受了这样的授信，而造成的信用膨胀现象。受款人通过授信而获得的潜在购买力大大提高的同时，也将超出其所能够承担的偿付能力。

信用消费模式本身没有错，错在对信用消费的过度滥用。对于中国目前状况提高信用消费或许是拉动内需的一剂良方，它如同一副催化剂，推动消费需求与供给水平相互匹配。但是这种消费模式要用之适度，中国信用卡产业应该从国外成熟市场吸取更多的经验和教训，重新定位中国信用卡产业发展方向，让信用卡产业得到健康的发展。