骗术揭秘：小贷市场“李鬼”横行

正规小贷公司的网站尚未建立，“李鬼”小贷公司的网站就已先行。低廉的行骗成本和高额的行骗利润，推动着一批批行骗者“前赴后继”地行骗。而谁来监管这些不法网站，竟也成了难题

“为什么我办完贷款手续、提前支付了3000元利息后，你们一直不发放贷款，连业务员都联系不上了呢？”不久前，中年女子王玲怒冲冲地到北京恒源小额贷款有限公司质问道。那天恒源公司总经理张连宝刚好在场。

“您是通过哪个业务员办的贷款？”张连宝问。

但王玲说出的业务员名字，并不在恒源公司花名册上。

“那您通过什么渠道知道的恒源？”张连宝追问。

“网站。”

顺着王玲的提示，张连宝打开王玲所说的“恒源公司网站”，发现该网站并非恒源公司的官网，网站上留的联系方式是QQ号和个人手机号，但该网站上留的联系地址却是真正的恒源公司的地址。

通过王玲对贷款流程的描述，张连宝判断，王玲是被假冒的小额贷款公司给骗了，而类似的事情，他已经从同行那里听到了许多。

“李鬼”横行

相对于银行这个传统的借款渠道而言，小额贷款公司是个新生事物。

2008年，为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，银监会和央行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，根据意见，小额贷款公司“只贷不存”，即不吸收公众存款，可经营小额贷款业务。

自此小额贷款公司数量迅猛增长，尤其是2011年温州民间借贷危机爆发后，小额贷款公司作为中小企业重要的融资渠道，在政策扶持下更是高速发展。

央行近日发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，这个数字在2011年底是4282家。这就意味着，今年上半年，全国范围内每天平均新增小额贷款公司5家。

但不曾想，小额贷款公司的红火在激活了民间资本之余，也让一些人动起了歪脑筋：利用中小企业对资金需求的迫切性，利用普通老百姓对小额贷款公司相关规则的不熟悉，假冒小额贷款公司骗取钱财。这不仅造成了需要资金的人的财产损失，也让正规小贷公司背上了骂名。

张连宝同时也是北京市小额贷款行业协会的会长。他告诉法治周末记者，此前有很多会员反应有网站冒充真正的小额贷款公司行骗，基本每家会员都有被冒充的情况。

法治周末记者在采访中了解到，全国范围内都存在类似情况，比如成都市崇州诚鑫小额贷款有限责任公司甚至发现过一家几乎与其官网一模一样的冒牌网站，冒牌网站甚至伪造了企业法人营业执照、四川省贷款机构备案登记证书等多种证件照片。

在有些地方甚至出现了“小额贷款公司官方网站尚未建立，李鬼网站先行”的局面，比如北京农投国汇小额贷款股份有限公司至今未成立官方网站，但冒牌网站已有很多，互联网上因被冒牌网站骗财而骂的农投国汇案例不止一个。

谈及“李鬼”小贷公司的骗术，张连宝说王玲被骗的案例非常典型。

“一般情况下，假冒的小额贷款公司的贷款流程非常简单，他们打出”无抵押、无担保、当天放款“的广告吸引资金需求者，通过网上提供或传真资料进行所谓的审核，而主要的骗钱方式就是，以”防止贷款不还“为由，要求资金需求者先期支付手续费或一定额度的贷款利息。”张连宝告诉法治周末记者，王玲遇到的情况就是如此。

记者发现，在行骗过程中，行骗者充分利用了资金需求者对贷款的迫切性和大多数人对小额贷款公司相关规定的不熟悉。

“你很急需用钱吧，我们都很理解，小额贷款公司就是帮助中小企业的。在我们这儿你只需要提供身份证就可以，不需要抵押车子或房子，而且审核资料只需要20分钟，签约完30分钟就能放款，只不过你需要先把头一个月的利息付了。”记者以借款者的名义，拨通一家自称是北京农投国汇小额贷款公司的官方网站上留的电话后，电话那头的“李经理”说。

张连宝说，实际上正规小额贷款公司不可能那么快放款，也不可能在网上审核资料。为了规避贷款风险，审核的资料远远不止身份证一项，到恒源办理业务的资金需求者需要先提供身份证、户口本、资金使用证明、相关的银行流水等材料，而且业务员还会对资金需求者进行现场访问，撰写调查报告后，经过审贷会讨论之后才能放款。

“正规公司从来也不会提前收取贷款利息或手续费。我们一般会收取保证金，但保证金的金额会清楚地写在合同里，并约定一旦按时还款，保证金退还给借款者。”北京农投国汇小额贷款股份有限公司的陈龙在接受法治周末记者采访时也反复强调，目前所谓的农投国汇的网站都是假的，他们公司尚未建立网站。

张连宝告诉记者，还有一件很多人不知道的事情是，法律规定，小额贷款公司只能在注册的所在区、县或市等行政区域内发放贷款。

“这也就是说，设立在北京市朝阳区的公司只能向朝阳区的个人和企业提供服务，所以那些不问你所在地，一口答应就给你贷款的人，十有八九是骗子。”张连宝提醒道。

需多部门联动

那么面对诸多李鬼公司，正规小额贷款公司难道只能被动地背黑锅？

张连宝告诉记者，恒源公司的做法是发现冒牌网站就向公安机关网监部门举报，申请关闭冒牌网站进行。

“但冒牌网站基本都是个人建立的，设立成本较低，打掉一个旧的，新的又起来了，我们有时候也很头疼。”张连宝说出了自己的困惑。

由于北京市小额贷款业协会的诸多会员都碰到了类似问题，张连宝牵头正在对北京市小额贷款协会的网站进行改版，他计划将协会的会员单位的名称、营业地址、联系方式、官方网站，都在协会网站上进行公示，告诉大众哪些公司是真正的小贷公司、哪些网站是真正的小贷公司网站。

“同时我们还计划推出小额贷款业从业人员资格考试，并把通过资格考试的人员信息放到协会网站上，这样一方面能够提高从业人员素质，约束从业人员的行为，另一方面也便于资金需求者进行查询，北京地区在协会网站上查不到的人没有资格跟任何人谈贷款业务。”张连宝补充道。

然而，低廉的行骗成本和高额的行骗利润，推动着一批批行骗者“前赴后继”地建立冒牌网站，光靠协会和公司自身的力量，无法有力度地打击行骗者，监管部门的主动打击甚为重要。

“谁来对冒牌网站进行监管，这个问题也很复杂。虽然小额贷款公司是金融局(办)批准成立的，但冒牌网站的管理需要工信部参与，而且有些冒牌网站已经造成诈骗了，还需要公安部门介入。对这类网站的监管需要工信部、金融局(办)和公安部门联合开展，而且部门之间应该有效衔接，提高打击非法网站的效率，否则等冒牌网站已经行骗成功了再对其进行处罚，就没有意义了。”中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯说。

鉴于很多冒牌网站都是个人建立的，有些使用的是虚假信息，一旦行骗者手机号注销掉就无人可寻，导致查处无门，阿拉木斯认为“域名注册、服务器空间托管、ICP备案等多个网站设立的环节，都应该实行实名制，这样在查处时比较好操作”。