情侣年入20万元 3年内如何实现结婚买房买车

时报记者 夏佳 整理

基本资料

胡先生和女朋友目前在广州工作，前年硕士研究生毕业，今年26岁，现在广州打拼已一年余，租房无车，每月租金1700元。胡先生目前在一家外企工作，女朋友在事业单位，双方年收入20万元多一点(3年内薪水变化应该不会太大)。胡先生和女朋友均有社保，另有一份商业意外保险和医疗保险。家庭生活费用每月2000元左右。父母目前在老家，明年计划把他们接去广州。胡先生父母劳保加上老家门面出租每月有3000元左右的收入。父亲59岁，身体欠佳，5年内可能要接受住院治疗，将每年入院一次，目前有政府特殊病种治疗保险。母亲目前还好，不需要负担。

理财需求

买一套120万元左右的房子结婚、照料父母、有可能的话再买一辆10万元左右的车、计划要个小孩。

理财分析

胡先生属于中上等收入阶层。家庭年收入20万元，开支4.44万元，年节余15.56万元，基本做到了生活自如。父母虽有收入3000元，但每年的资金用于父亲治病开支应所剩无几。胡先生的目标均是短期的，根据其目前财务状况，实现结婚、3年后买房均没有问题，建议买车延后实现。结婚是成长中的大事，所以一定要有计划，留有充足结婚专用资金。建议先结婚后买房，这样压力不会太大，经济比较自如。由于结婚后，还要考虑到生子、教育、养老等一系列问题。

理财建议

应急备用金计划：一般以3-6个月的生活费为限，要兼顾流动性和收益性，可以将其存成活期存款或投向货币市场基金。

购房规划：建议养成储蓄习惯，为今后购房做好首付准备。第一年有15.56万元的结余用于结婚，之后3年后能积累30万元左右，与现在120万元房价及首付四成需48万元资金要求相比，资金缺口较大。建议选择总价100万元左右的小面积住房，首付30万元，按目前20年按揭贷款基准利率7.05%计算，每月还款6025元。

购车计划：可以每月基金定投1000元，同时搭配股票型基金和平衡型基金以降低投资风险。按预期收益率8%假设，2年后可达到约5.4万元。购车首付的3万元可以从中列支，余下7万元选择工行的汽车分期业务，分期2年，支付5824元的分期手续费后，余下24个月，每月还款2660元。

保险计划：胡先生和女朋友现在工作稳定，财务状况不错，有社保，一份商业保险，建议增加终身寿险和重大疾病险为主，附加医疗和意外险，注重保障与养老，以保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%来配置。

投资计划：建议资产要多元化，组合投资，分散风险。目前投资股票的风险会很大，应该适量减少对股票的投入。可以适当选择业绩优异、公司实力强的基金，同时以不同类型的基金进行搭配。如果胡先生风险承受力不太高，对市场没有太大信心，可以考虑安全性较高、收益稳定的银行理财产品。建议每月定期储蓄2000元—3000元，积累到5万元以上可购买半年、一年期银行理财产品。当市场好转时，调整自己的资产配置，可以多投股票，基金也可以由稳健为主变为以股票型基金为主。以胡先生这个年龄，面临的是建立家庭、生儿育女，所以风险资产控制在70%左右，剩余的30%，除留有备用金外，可以定存或购国债。