“现在贷款额度都是挤出来的，审批通过后啥时能拿到贷款，基本上只有碰运气，就看当时是否还有额度。”这位客户经理说，该行对申请人资质的要求越来越严格。对二套房贷申请人的要求是，首套房贷款还款没有出现逾期现象，信用卡逾期还款不得超过三次。

有的银行对收入和借款人职业进行严格要求。例如，要求贷款人从事比较稳定的职业，房贷月供不超过家庭月收入的1/3。在贷款额度宽松时期，银行普遍对房贷收入比要求不严。一般来说，房贷月供不超过家庭月收入的1/2即可。

在贷款条件提高的同时，房贷利率也在不断上浮。中国证券报记者从深圳发展银行上海分行了解到，该行二套房贷均要求利率较基准利率上浮20%。有时根据贷款者资质情况甚至上浮更多。光大银行要求二套房贷利率上浮幅度不得低于11%。

有专家分析，今年以来，银行已逐渐冷落房贷业务。前几年楼市火爆，银行自然会重视房贷。但随着调控深入，房地产市场逐渐步入下行通道，风险加大，房价经过几年疯涨，泡沫明显，银行不得不规避风险。

从上市银行半年报看，多数银行个贷业务重心已离开房贷业务。兴业银行(微博)、民生银行个人房贷余额呈现负增长。其中，上半年兴业银行个人住房及商用房贷款余额减少6.93亿元，民生银行个人住房贷款上半年减少90.89亿元。

工商银行上半年个人贷款新增额的75%投向非住房按揭贷款。中国证券报记者从民生银行了解到，目前个人消费贷款利率普遍高于房贷，利率普遍较基准利率上浮20%。

房价下行压力增加

“我的贷款已申请四个月，还没有发下来。”5月在上海购买首套房的程先生，时至今日仍在等待贷款发放。一直没拿到贷款，不能过户，程先生已寝食难安。

由于贷款难以及时发放，不少购房者纷纷采取观望态度，延迟购房时间。有的购房者甚至采取向亲朋好友借钱的方式，先垫上所需贷款部分。“我们本打算申请二套房贷，看到现在贷款那么难，还不如从亲戚那里借点钱垫上，利息也和银行差不多。”上海市民刘先生表示，现在他的很多朋友都是这么打算的，甚至有人从担保公司、小额贷款公司借钱。

上海宝山区一家房地产中介机构负责人告诉中国证券报记者，有个客户此前购买某楼盘的一套新房，由于贷款审核变得严格，超过半年仍未拿到贷款。该楼盘开发商已开始对他下达“最后通牒”，无奈之下，他只好将房源放在该中介挂牌转让，挂牌价较购入价降了15万元，希望能有一次性付款客户接手。下半年由于担心贷款问题，不少客户都推迟购房计划。

链家地产市场研究部首席分析师张月(微博)表示，银行无钱可贷将对房地产市场产生明显作用，购房者申请房贷难度将再度增加。

上海中原地产研究部总监宋会雍说，银行房贷总额度降低，对房地产市场产生较大影响，尤其是对二手房市场影响会更大，这样，房价下跌动力可能会加大。

业内人士认为，银行、开发商、购房者三者共同缺钱的局面已形成，个人房贷“难产”影响到开发商现金回笼。如果四季度开发商资金链紧绷，将不得不降价促销。

上海一家小型房地产开发公司董事长表示，受调控影响，今年以来现金回笼越来越难，只有趁着“金九银十”推出降价促销活动，或许可以缓解资金紧张局面。（记者 万晶）