记者从一些保险公司了解到，最近咨询保单加名和离婚时保险资产分配的人越来越多。“许多人在填写保单时往往不会指定受益人，那么保单的受益者就是财产继承人，一旦出现纠纷就会很麻烦。”保险专家朱庆告诉记者，平时也有一些客户来咨询修改受益人的事情，最近来咨询的女性客户比较多，许多客户都要求将婚前购买的保险受益人更改为孩子。

受益者更改申请增多

小苏在送3岁儿子上幼儿园的途中听到有邻居议论保险的事情，就打电话给保险公司业务员，询问丈夫保单的详情。“我丈夫婚前就买了一份分红险和意外险，指定的受益人是父母，现在我想咨询一下是否可以更改呢？”在得到业务员的回复后她最终选择了将受益人更改为儿子。“现在类似小苏这样的客户有不少呢！”朱庆告诉记者，有不少人结婚尤其是有孩子后都会更改自己的保单受益者，其实这是非常好的一件事情。

记者从几家大的保险公司了解到，现在许多保单都没有指定受益人，一旦需要理赔就非常麻烦。不久前媒体就报道过一个女士为其姐姐的孩子争取保险权益打官司。其姐再婚一年去世，其间购买了一份没有指定受益人的大额保险。按照法律规定，这份保险其再婚的配偶应该分得一部分，而她妹妹认为，这份保险应该主要保障其姐姐与前夫所生未成年的孩子，应该全部归属孩子。保险公司告诉记者，像这样没有指定受益人的保险纠纷屡见不鲜。

“所以我一般也会建议客户指定受益人。”朱庆告诉记者，保险指定受益人非常重要。比如父母的保险金如果指定受益人是子女，其子女离婚时保险金不作为遗产参与财产分配。如果没有指定受益人，则视为夫妇共同财产，其子女的配偶在离婚时也可以参与这笔财产分配。

随着人们理财意识的增加，现在一个家庭购买多份保险也很常见。不同家庭的保险购买过程往往有所不同：有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能是在婚后购买，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成等等。另外，每个家庭的保险组合也不尽相同：除了夫妻各自为自身投保的情况外，一些针对夫妻或家庭共享的保险产品在市场上也广受欢迎，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合寿险产品，以及一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。

目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额配置可能是5年以上的家庭收入总和。专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单更不要盲目中断。实际生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。这往往不是明智的选择。朱庆提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保险”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点，如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要多付出10%-20%的费用、甚至更高的保费。