车险费率市场化倒计时 9月底前或出台细则

备受关注的车险费率市场化改革，在今年将有实质性推进。

本报昨日从相关渠道独家获悉，中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研，按计划将在9月底前拿出相关细则，于2012年1月开始实施。

包括人保、平安、太保等近十家主流财险公司参与了改革的讨论。知情人士透露称，从最新讨论的结果来看，改革的大体思路是：合并目前市场上ABC三套商业车险产品，制定一个行业参考条款和纯风险保费，费率则根据各家保险公司的综合成本率（赔付率+费用率）而定。不过，符合相关条件的公司仍可独立开发条款和费率。

具备单独开发权的保险公司须具备以下条件：上年末综合成本率低于行业平均水平的保险公司（综合成本率越低说明保险公司盈利能力越强），可以在行业参考条款的基础上适当增加保险责任，但不得减少保险责任；最近连续3个会计年度实现盈利，且最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%，且历年商业车险承保车辆数累计100万辆次以上的保险公司也可独立开发条款和费率。

在此基础上，改革还将细化较多利于消费者之处。比如，将剔除原有一些不利于车主的条款内容，增加保险责任范围等。

对于保险公司而言，改革所产生的影响程度不一。以上市保险公司为主的大公司将明显受益，中小公司面临挑战。这主要是由于费率市场化与各公司的综合成本率挂钩。通常来说，大公司由于规模效应和管理先进等因素，综合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司，在综合成本率控制上存在一定难度。

业内人士认为，费率市场化对车险业务将产生深远影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有车险价格更加合理，同时增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。另一方面，却对保险公司的经营能力提出了更高要求，唯有不断提升经营和管理水平，降低成本，才能在市场中保持竞争优势。

费率市场化推进 车险市场格局将变

在年初深圳成功试点车险费率市场化之后，改革的步伐即将铺至全国。各家财险公司正在静待9月底相关细则的出台，上海等地车险手续费实施差异化的时间表也因此延后。车险费率市场化后的国内车险市场格局即将生变。

从2003年至今，我国车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折改革。不过，与2003年的条款、费率“双放开”相比，如今的改革思路更趋合理和灵活性。从改革的思路来看，先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率（赔付率+费用率）确定费率，而符合条件的优质保险公司（偿付能力水平及盈利水平达到规定标准）仍可独立开发条款和费率。

这样的灵活放开意味着，2003年车险费率市场化改革中出现的恶性竞争基本不会在本次改革中出现。一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。

市场化的推行，意味着消费者将有更多选择权。通过市场化的手段，使得现有车险产品价格更加合理，而且有助于增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。

另外，在费率市场化的基础上，改革措施还有较多利于消费者之处，将剔除原有一些不利于车主的条款内容，增加保险责任范围等，有利于保护消费者的利益。一位知情人士举例说，比如按照原先一些车险条款，要求车辆必须年检，否则可能面临出险后被拒赔的情况，但改革后的车险条款中将适当放宽这些不利于消费者的因子。

目前，监管部门已经对车险产品费率展开调研，预计9月底前完成商业车险产品、承保理赔流程等制度的改革。调研的内容包括：商业车险产品管理制度，商业车险条款费率厘定，商业车险承保理赔服务流程以及服务标准上存在的问题，如何更好地保护客户利益的意见和建议等。

然而，对于保险公司而言，车险费率市场化改革所产生的影响程度不一。一些中小规模的财险公司负责人坦言，挑战很大。在他们看来，由于车险费率市场化改革的方向是与综合成本率（赔付率+费用率）挂钩，综合成本率越低的保险公司，在费率放开的灵活性上更具优势。

众所周知，按照一般的行业惯例，大型保险公司由于规模效应和管理先进等原因，综合成本率容易控制在较低的水平，如太保财险、平安财险的综合成本率近期都控制在93%的水平。而中小保险公司尤其是新成立的保险公司，初期成本支出较大，加上规模效应尚未体现，综合成本率也就要比大公司高出不少。

在此压力下，中小保险公司急寻良策。有公司提议，应该在支付给中介的车险手续费上给予中小保险公司一定的倾斜政策，即实施手续费差异化，有助于中小保险公司保住一定的车险市场份额。否则，中小保险公司的生存压力堪忧。目前，上海等地正在研究相关差异化方案，但可能要等到车险费率市场化实施之后才会出台。