互联网银行来了：是“狼”还是“羊”

东南网1月15日讯（本网记者 陈楠）国务院总理李克强近日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。这一消息发布后在网上引起了关注。互联网银行贷款有什么门槛？互联网银行安全吗？互联网银行会对传统银行造成冲击吗？记者为此进行了走访。

互联网银行带来什么

与传统银行相比，互联网银行有很大的不同，即无营业网点，无营业柜台，更无须财产担保，“以信用作担保，用数据防风险”，通过人脸识别技术和大数据信用评级，就可以发放贷款。微众银行的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。但是这并不意味着互联网银行没有门槛。互联网银行依赖的大数据就是门槛之一，它独有的大数据信用评定会从多个角度进行综合评测来确定客户贷款的可行性。互联网银行不是没有“院墙”，而是真正以互联网思维，来服务整个经济社会发展。

网民孙先生是厦门一家电商公司的老板，他在微博话题中说，传统银行的款不好贷，申请贷款提供无数材料不说，最后也没能申请下来，而民间借贷利息高，吃不消，想要扩大经营，资金是一个老大难的问题，“真希望这样的银行能多一些，这样我们这些做小生意的能多个融资渠道”。

互联网银行安全吗

互联网银行的安全是网民最关注的问题，主要集中在两个方面。一是交易过程无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份。同时，交易信息要通过互联网传输，存在可能被非法盗取、篡改的风险。二是如何确保众多数据的后台安全。网友王小弦留言说：“想到12306网站的信息泄露风波就心有余悸。”

就此，银行相关人士告诉记者，微众银行采用的人脸识别技术相当成熟，国外很多领域也有广泛应用。针对交易双方不再需要进行现场交易，传统的手写签名和盖章已经无法通过加密的电子形式实现，取而代之的是依靠技术手段来替代真实签名的技术形式——电子签章。至于银行用户的数据泄露问题，该人士也表示，从目前各大银行推出的网上银行来分析，它们全都采用国际先进的技术安全措施和严格的风险控制手段，建立了一整套严密的网上银行技术与制度体系，确保了网上银行安全地运行。互联网银行更需要注意的是自身的风险管控、呆坏账的管控。

据了解，互联网银行具有“贷小、贷短、贷分散”的特点，契合小微企业及个人客户的需求，有利于防控风险。

互联网银行冲击传统银行

福建光大银行一位不愿具名的高级理财师表示，微众银行最大的优势就在于客户，其技术支持的某网络公司社交客户端（包括PC和移动客户端）有近10亿的用户，依托其庞大的社交账户体系来导入客户是互联网银行的独特优势。其工作时效性也要快过传统银行。传统银行小额贷款业务从受理到发放，大概需要10天左右的时间，而互联网银行只需要3天左右就能办结，更无需财产担保。可以期待互联网银行在普惠金融方面发挥出巨大的威力。

闽江学院公共经济学副教授潘长风指出，成本是互联网银行很大的一个优势。传统银行因为本身的人员薪金、各网点的门面开支等等，其成本约占收入的20%到50%。过高的成本就造成了银行将更多的重心放在所谓的“大客户”，大资金业务上。但互联网银行应该不会超过10%。成本优势将会转化市场营销优势，具体就会体现在客户的存款、贷款利率上。在资讯发达的今天，谁能带来实惠，客户就会选择谁。现在还看不出互联网银行到底能发展到什么程度，但这对于传统银行是一个警示，如果不加快“改革”的步伐就有被“边缘化”甚至“后台化”的危险。

网友“丁道师”认为互联网企业涉足银行业会改变和颠覆金融行业。传统商业银行经过多年的发展，虽然问题多多，但因为不愿承担改革带来的风险而故步自封，自身主动改变已经不太可能，必须通过外力来激发。

加快法规制定、人才培养

如何加快互联网银行的发展？福建师范大学金融系教授詹华在接受采访时表示，互联网银行是一种新兴产业，互联网金融的创新意味着新的金融模式的出现，也意味着需要新的监管法规。建议国家要出台针对互联网金融的法律法规来规范市场，管控风险，尽快完善互联网金融相关领域的监管。

詹华还谈到了人才缺乏的问题。他说，从事互联网银行服务的人才既要对金融服务有深刻的理解，也要对互联网的运作模式有丰富的实操经验，两者要兼而有之的人才还是太少。按照目前的趋势，互联网银行的人才缺口很大，所以要充分利用现有的教育机构，加强对专业人才的培养或者培训。